Για πλήρη εικόνα της διαδικασίας, δείτε τον κεντρικό οδηγό: Εξωδικαστικός Μηχανισμός 2026.
Τελευταία ενημέρωση: Ιούνιος 2026
Ευάλωτος Οφειλέτης 2026: Κριτήρια, Αίτηση & Εξωδικαστικός
Η ιδιότητα του ευάλωτου οφειλέτη μπορεί να αλλάξει τον τρόπο με τον οποίο εξετάζεται μια ρύθμιση οφειλών. Το κρίσιμο είναι να ελεγχθούν σωστά εισόδημα, ακίνητη περιουσία, καταθέσεις, οικογενειακή σύνθεση, αναπηρία και το πώς αυτά συνδέονται με τον εξωδικαστικό μηχανισμό.
Ποιος θεωρείται ευάλωτος οφειλέτης;
Ευάλωτος οφειλέτης είναι ο οφειλέτης που πληροί συγκεκριμένα οικονομικά και περιουσιακά κριτήρια και μπορεί να λάβει σχετική βεβαίωση από την επίσημη διαδικασία. Δεν αρκεί να υπάρχει οικονομική δυσκολία ή καθυστέρηση δόσεων. Η αξιολόγηση γίνεται με βάση στοιχεία του νοικοκυριού, δηλώσεις, περιουσία και καταθέσεις.
Σημαντικό: Τα παρακάτω όρια είναι πρακτικός οδηγός με βάση τα δημοσιευμένα κριτήρια στεγαστικής ενίσχυσης που χρησιμοποιούνται ως σημείο αναφοράς για την ευαλωτότητα. Η τελική κρίση γίνεται από την αρμόδια πλατφόρμα και τις επίσημες διασταυρώσεις.
| Κριτήριο | Μονοπρόσωπο νοικοκυριό | Προσαύξηση | Ανώτατο όριο |
|---|---|---|---|
| Ετήσιο εισόδημα | Έως 7.000 ευρώ | +3.500 ευρώ για κάθε επιπλέον μέλος. Σε μονογονεϊκή οικογένεια +7.000 ευρώ για το πρώτο ανήλικο μέλος. Σε νοικοκυριά με απροστάτευτα τέκνα +7.000 ευρώ για κάθε τέκνο. | Έως 21.000 ευρώ ετησίως |
| Ακίνητη περιουσία | Έως 120.000 ευρώ φορολογητέα αξία | +15.000 ευρώ για κάθε πρόσθετο μέλος του νοικοκυριού | Έως 180.000 ευρώ |
| Καταθέσεις και χρηματοοικονομικά στοιχεία | Έως 7.000 ευρώ | +3.500 ευρώ για κάθε επιπλέον μέλος, με ειδικές προσαυξήσεις για μονογονεϊκές οικογένειες και απροστάτευτα τέκνα | Έως 21.000 ευρώ |
| Σύνθεση νοικοκυριού | Μετρά ποια πρόσωπα δηλώνονται και διαβιούν στο νοικοκυριό. Λάθος εικόνα στη σύνθεση μπορεί να αλλάξει το αποτέλεσμα. | ||
| Δηλώσεις και διασταυρώσεις | Ελέγχονται φορολογικά στοιχεία, περιουσιακά στοιχεία, δηλωμένη κατοικία και λοιπές πληροφορίες που επηρεάζουν την αίτηση. | ||
Ευάλωτος οφειλέτης και αναπηρία
Η αναζήτηση για ευάλωτος οφειλέτης αναπηρία έχει ξεχωριστή σημασία, γιατί η αναπηρία μπορεί να επηρεάσει τα όρια και τον τρόπο αξιολόγησης. Σε ανάλυση των αλλαγών του ν. 5193/2025 αναφέρεται ότι τα οικονομικά και περιουσιακά κριτήρια διπλασιάζονται σε περίπτωση ατόμων με αναπηρία άνω του 67%.
Προσοχή: Η αναπηρία δεν σημαίνει μόνη της αυτόματη προστασία ή αυτόματη διαγραφή χρέους. Πρέπει να εξεταστούν μαζί η βεβαίωση, η σύνθεση του νοικοκυριού, το εισόδημα, η περιουσία, οι καταθέσεις και το είδος των οφειλών.
Αίτηση για ευάλωτο οφειλέτη: τι να ελέγξετε πριν ξεκινήσετε
Η αίτηση για βεβαίωση ευάλωτου οφειλέτη δεν πρέπει να γίνεται βιαστικά. Αν τα στοιχεία δεν συμφωνούν με τις διασταυρώσεις, η αίτηση μπορεί να καθυστερήσει ή να απορριφθεί.
Ελέγξτε εισόδημα και δηλώσεις
Δείτε την τελευταία εκκαθαρισμένη φορολογική εικόνα και αν υπάρχουν εκκρεμείς δηλώσεις που επηρεάζουν την αίτηση.
Καταγράψτε ακίνητη περιουσία και καταθέσεις
Η εικόνα από ΕΝΦΙΑ, τραπεζικά στοιχεία και χρηματοοικονομικά προϊόντα είναι κρίσιμη για την αξιολόγηση.
Επιβεβαιώστε τη σύνθεση νοικοκυριού
Μέλη, εξαρτώμενα πρόσωπα, φιλοξενούμενοι και μονογονεϊκή κατάσταση μπορούν να αλλάξουν τα όρια.
Συνδέστε τη βεβαίωση με τη στρατηγική χρεών
Η βεβαίωση έχει αξία όταν αξιοποιείται σωστά στον εξωδικαστικό, σε διαπραγμάτευση ή σε προστασία κύριας κατοικίας.
Πώς συνδέεται με τον εξωδικαστικό μηχανισμό;
Η ιδιότητα του ευάλωτου οφειλέτη είναι σημαντική γιατί μπορεί να επηρεάσει τη μεταχείριση της αίτησης στον εξωδικαστικό μηχανισμό. Σύμφωνα με την ανάλυση των αλλαγών του ν. 5193/2025, μέχρι την ψήφιση του νόμου η βασική περίπτωση τεκμαιρόμενης συναίνεσης των πιστωτών αφορούσε την αίτηση από ευάλωτο οφειλέτη με σχετική βεβαίωση.
Αν είστε εντός των κριτηρίων
Η βεβαίωση μπορεί να είναι κεντρικό στοιχείο της στρατηγικής σας, ειδικά αν υπάρχει κύρια κατοικία, τραπεζική οφειλή ή ανάγκη για συνολική ρύθμιση.
Αν είστε πάνω από τα όρια
Δεν σημαίνει ότι δεν υπάρχει λύση. Μετά τις αλλαγές του 2025, υπάρχουν περιπτώσεις όπου εξετάζονται διευρυμένα όρια, ιδίως σε σχέση με τον εξωδικαστικό και οφειλές προς χρηματοδοτικούς φορείς.
Για πλήρη εικόνα δείτε και τον κεντρικό οδηγό για τον Εξωδικαστικό Μηχανισμό 2026, τις προϋποθέσεις ένταξης, τις παγίδες πριν την αίτηση και τα παραδείγματα ρύθμισης.
Παραδείγματα αξιολόγησης
Τα παρακάτω παραδείγματα είναι ενδεικτικά και δείχνουν πώς αλλάζει η εικόνα ανάλογα με τη σύνθεση του νοικοκυριού και τα περιουσιακά στοιχεία.
Μονοπρόσωπο νοικοκυριό
Οφειλέτης με χαμηλό ετήσιο εισόδημα μπορεί να φαίνεται εντός ορίου, αλλά πρέπει να ελεγχθούν ταυτόχρονα ακίνητη περιουσία, καταθέσεις και δηλώσεις.
Οικογένεια με παιδιά
Τα όρια αυξάνονται με τα μέλη, όμως η σωστή δήλωση της οικογενειακής σύνθεσης είναι κρίσιμη. Ένα λάθος μπορεί να αλλάξει το αποτέλεσμα.
Περίπτωση αναπηρίας
Αν υπάρχει αναπηρία άνω του 67%, χρειάζεται ειδικός έλεγχος γιατί μπορεί να επηρεάζονται τα οικονομικά και περιουσιακά κριτήρια.
Checklist πριν κάνετε αίτηση
- Έχετε ελέγξει το τελευταίο εκκαθαρισμένο εισόδημα όλων των μελών του νοικοκυριού;
- Συμφωνεί η ακίνητη περιουσία με την εικόνα ΕΝΦΙΑ και τη δηλωμένη κατοικία;
- Έχουν υπολογιστεί καταθέσεις, μετοχές, ομόλογα και λοιπά χρηματοοικονομικά στοιχεία;
- Έχει δηλωθεί σωστά η σύνθεση του νοικοκυριού;
- Υπάρχει πιστοποιημένη αναπηρία που αλλάζει τον έλεγχο των ορίων;
- Υπάρχουν εκκρεμείς φορολογικές ή ΦΠΑ δηλώσεις που πρέπει να κλείσουν πρώτα;
- Υπάρχει ήδη κατάσχεση, διαταγή πληρωμής ή πλειστηριασμός;
- Έχετε αποφασίσει πώς θα αξιοποιηθεί η βεβαίωση στον εξωδικαστικό ή στη διαπραγμάτευση;
Συχνά λάθη που κοστίζουν
Μόνο εισόδημα
Πολλοί κοιτούν μόνο το ετήσιο εισόδημα και ξεχνούν ακίνητα, καταθέσεις και λοιπά στοιχεία που μπορούν να αλλάξουν το αποτέλεσμα.
Λάθος προσδοκία προστασίας
Η βεβαίωση δεν σημαίνει αυτόματη διαγραφή χρέους, ούτε ότι κάθε μέτρο είσπραξης σταματά χωρίς ενέργειες.
Αίτηση χωρίς στρατηγική
Η βεβαίωση πρέπει να συνδέεται με συγκεκριμένο πλάνο ρύθμισης, εξωδικαστικού ή διαπραγμάτευσης με πιστωτές.
Συχνές ερωτήσεις για ευάλωτο οφειλέτη
Ποιος είναι ευάλωτος οφειλέτης;
Είναι ο οφειλέτης που πληροί συγκεκριμένα εισοδηματικά, περιουσιακά και οικογενειακά κριτήρια και μπορεί να λάβει τη σχετική βεβαίωση. Η οικονομική δυσκολία από μόνη της δεν αρκεί.
Ποια είναι τα νέα κριτήρια ευάλωτου οφειλέτη το 2026;
Τα βασικά σημεία ελέγχου είναι εισόδημα, ακίνητη περιουσία, καταθέσεις/χρηματοοικονομικά στοιχεία, σύνθεση νοικοκυριού και ειδικές περιπτώσεις όπως αναπηρία. Για μονοπρόσωπο νοικοκυριό, τα βασικά όρια αναφοράς είναι 7.000 ευρώ εισόδημα, 120.000 ευρώ ακίνητη περιουσία και 7.000 ευρώ καταθέσεις.
Πώς κάνω αίτηση για βεβαίωση ευάλωτου οφειλέτη;
Η αίτηση γίνεται μέσω της αρμόδιας ψηφιακής διαδικασίας. Πριν την υποβολή χρειάζεται να ελεγχθούν φορολογικά στοιχεία, περιουσία, καταθέσεις, σύνθεση νοικοκυριού και τυχόν εκκρεμότητες στις δηλώσεις.
Η αναπηρία με κάνει αυτόματα ευάλωτο οφειλέτη;
Όχι αυτόματα. Μπορεί να επηρεάζει τα όρια και την αξιολόγηση, ιδίως όταν υπάρχει αναπηρία άνω του 67%, αλλά απαιτείται συνολικός έλεγχος όλων των κριτηρίων.
Πώς βοηθά στον εξωδικαστικό μηχανισμό;
Η ιδιότητα μπορεί να ενισχύσει τη θέση του οφειλέτη στη ρύθμιση και να επηρεάσει την αντιμετώπιση της πρότασης από τους πιστωτές. Δεν υποκαθιστά όμως τον έλεγχο βιωσιμότητας της δόσης.
Αν είμαι λίγο πάνω από τα όρια, δεν έχω καμία λύση;
Όχι απαραίτητα. Μπορεί να υπάρχουν άλλες δυνατότητες μέσω εξωδικαστικού, απευθείας διαπραγμάτευσης ή ειδικής αξιολόγησης. Χρειάζεται να εξεταστούν το είδος των οφειλών και τα οικονομικά στοιχεία.
Πηγές και επίσημα σημεία ελέγχου
Χρειάζεστε έλεγχο πριν την αίτηση;
Αν έχετε χρέη σε Δημόσιο, ΕΦΚΑ, τράπεζες ή servicers, ο σωστός προέλεγχος δείχνει αν πλησιάζετε τα κριτήρια ευάλωτου οφειλέτη και πώς μπορεί να αξιοποιηθεί αυτό στον εξωδικαστικό μηχανισμό.
