Τελευταία ενημέρωση: Αύγουστος 2026 · Βάσει Ν. 5313/2026
Βασικά σημεία:
- Ο Ν. 5313/2026 μείωσε το ελάχιστο ποσό χρέους για ένταξη στον εξωδικαστικό από €10.000 σε €5.000.
- Η αποπληρωμή φτάνει πλέον έως 420 μηνιαίες δόσεις ανάλογα με τον πιστωτή.
- Η νέα πλατφόρμα άνοιξε στις 27 Ιουλίου 2026 μέσω myAADE.
- Έχουν ήδη κλείσει πάνω από 64.000 ρυθμίσεις, συνολικού ύψους ~€20 δισ.
- Ταυτόχρονα τρέχει και η ρύθμιση 72 δόσεων για φορολογικά χρέη έως 31.12.2023 — δύο διαφορετικές επιλογές με διαφορετικές προϋποθέσεις.
Ο εξωδικαστικός μηχανισμός ρύθμισης οφειλών απέκτησε νέο νομικό πλαίσιο. Ο Ν. 5313/2026 αλλάζει τους κανόνες του παιχνιδιού για εκατοντάδες χιλιάδες οφειλέτες που μέχρι τώρα παρέμεναν εκτός, είτε γιατί τα χρέη τους ήταν «μικρά», είτε γιατί η προηγούμενη αίτησή τους είχε αποτύχει.
Γιατί ο Ν. 5313/2026 αλλάζει το τοπίο
Από την έναρξη λειτουργίας της πλατφόρμας ο εξωδικαστικός έχει κλείσει πάνω από 64.000 ρυθμίσεις οφειλών συνολικού ύψους περίπου €20 δισ. Ωστόσο ένα μεγάλο τμήμα οφειλετών αδυνατούσε να ενταχθεί: οι μικροοφειλέτες με χρέη κάτω των €10.000, οι οποίοι αποτελούν τη συντριπτική πλειοψηφία των Ελλήνων πολιτών που αντιμετωπίζουν ληξιπρόθεσμες υποχρεώσεις.
Ο νόμος 5313/2026 απαντά ακριβώς σε αυτή την ανάγκη. Μειώνει το κατώφλι εισόδου στο μισό, διπλασιάζει τον μέγιστο αριθμό δόσεων και επεκτείνει τις κατηγορίες χρεών που μπορούν να ρυθμιστούν. Πρακτικά, αν έχετε ένα συνολικό χρέος 6.000 ή 8.500 ευρώ — διεσπαρμένο σε ΑΑΔΕ, e-ΕΦΚΑ ή κάποιο καταναλωτικό δάνειο — αποκτάτε από τις 27 Ιουλίου 2026 το νόμιμο δικαίωμα να μπείτε στην πλατφόρμα και να ζητήσετε ρύθμιση.
Τι αλλάζει συγκεκριμένα με τον Ν. 5313/2026
1. Ελάχιστη οφειλή: από €10.000 σε €5.000
Αυτή είναι η πιο σημαντική αλλαγή. Το ελάχιστο απαιτούμενο ποσό οφειλής για υπαγωγή στον εξωδικαστικό μηχανισμό μειώθηκε από €10.000 σε €5.000. Η αλλαγή αυτή «απελευθερώνει» μια τεράστια μάζα μικροοφειλετών που μέχρι σήμερα δεν είχαν πρόσβαση στον μηχανισμό.
Σημαντικό: το ποσό των €5.000 αφορά το συνολικό ύψος οφειλών προς όλους τους πιστωτές, όχι τον κάθε πιστωτή χωριστά. Μπορείτε να έχετε €2.000 στην εφορία, €2.000 στον ΕΦΚΑ και €1.500 σε τράπεζα — το άθροισμα των €5.500 σας δίνει πρόσβαση.
2. Έως 420 μηνιαίες δόσεις
Ο μέγιστος αριθμός δόσεων αυξήθηκε σημαντικά. Ανάλογα με τον πιστωτή και τον τύπο οφειλής, η αποπληρωμή μπορεί να εκτείνεται σε έως 420 μηνιαίες δόσεις, δηλαδή 35 χρόνια. Αυτό σημαίνει χαμηλότερη μηνιαία δόση και περισσότερο «αναπνευστικό χώρο» για τον οφειλέτη.
Ο ακριβής αριθμός δόσεων δεν είναι προκαθορισμένος: προκύπτει από τον αλγόριθμο του μηχανισμού αφού αξιολογηθεί το εισόδημα, η περιουσία και οι εύλογες δαπάνες διαβίωσης του οφειλέτη.
3. Η πλατφόρμα άνοιξε στις 27 Ιουλίου 2026
Η αναβαθμισμένη ηλεκτρονική πλατφόρμα του εξωδικαστικού μηχανισμού τέθηκε σε πλήρη λειτουργία στις 27 Ιουλίου 2026. Οι αιτήσεις υποβάλλονται μέσω του myAADE (aade.gr) και αφορούν οφειλές προς Δημόσιο (ΑΑΔΕ), e-ΕΦΚΑ (ΚΕΑΟ), τράπεζες και εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων (servicers).
Ποιοι εντάσσονται στον νέο εξωδικαστικό
Ο εξωδικαστικός μηχανισμός απευθύνεται σε φυσικά και νομικά πρόσωπα. Οι βασικές προϋποθέσεις παραμένουν:
- Φυσικό πρόσωπο ή νομικό πρόσωπο με πτωχευτική ικανότητα
- Συνολικές ληξιπρόθεσμες οφειλές τουλάχιστον €5.000 (νέο κατώφλι)
- Τουλάχιστον μία οφειλή σε χρηματοδοτικό φορέα με καθυστέρηση άνω των 90 ημερών
- Ο οφειλέτης δεν έχει παύσει πληρωμές ή η παύση είναι πρόσφατη
- Δεν εκκρεμεί αίτηση πτώχευσης ή δεν έχει κηρυχθεί πτώχευση
- Παρέχεται πλήρης και επαληθεύσιμη εικόνα της οικονομικής κατάστασης
Τι χρέη ρυθμίζονται — πίνακας κατηγοριών
| Κατηγορία χρέους | Ρυθμίζεται; | Μέγιστες δόσεις | Σημείωση |
|---|---|---|---|
| Φορολογικά χρέη (ΑΑΔΕ/εφορία) | ✅ Ναι | Έως 420 | Χρέη ληξιπρόθεσμα έως 31.12.2023 |
| Ασφαλιστικές εισφορές (ΚΕΑΟ/e-ΕΦΚΑ) | ✅ Ναι | Έως 420 | Συμπεριλαμβάνονται και εισφορές αυτοαπασχολούμενων |
| Δάνεια τραπεζών | ✅ Ναι | Έως 240 | Στεγαστικά, καταναλωτικά, επιχειρηματικά |
| Απαιτήσεις servicers (funds) | ✅ Ναι | Έως 240 | Κόκκινα δάνεια που έχουν μεταβιβαστεί |
| Χρέη προς Δήμους | ✅ Ναι | Έως 420 | Βάσει τροποποίησης Ν. 5270/2026 για οφειλές >€10.000 |
| Διατροφές/ποινικά χρέη | ❌ Όχι | — | Εξαιρούνται από τον μηχανισμό |
Εξωδικαστικός vs 72 δόσεις — ποιο συμφέρει;
Το 2026 λειτουργούν παράλληλα δύο διαφορετικά εργαλεία ρύθμισης και πολλοί οφειλέτες μπερδεύονται. Ο βασικός πίνακας σύγκρισης:
| Χαρακτηριστικό | Εξωδικαστικός (Ν. 5313/2026) | 72 Δόσεις (Ν. 5313/2026) |
|---|---|---|
| Τύπος χρεών | Φορολογικά, ασφαλιστικά, τραπεζικά, servicers | Μόνο φορολογικά χρέη προς ΑΑΔΕ |
| Περίοδος χρεών | Ανεξαρτήτως ημερομηνίας | Ληξιπρόθεσμα έως 31.12.2023 |
| Δόσεις | Έως 420 (από αλγόριθμο) | Έως 72 (προκαθορισμένες) |
| Κούρεμα χρέους | ✅ Πιθανό (εξαρτάται από αλγόριθμο) | ❌ Όχι — πλήρης αποπληρωμή |
| Προστασία από κατασχέσεις | ✅ Ναι, κατά τη διάρκεια | ✅ Ναι, κατά τη διάρκεια |
| Γνωστοί εκ των προτέρων όροι | ❌ Όχι — ο αλγόριθμος υπολογίζει | ✅ Ναι — 72 δόσεις σταθερές |
| Πλατφόρμα | exodikastikos.gov.gr / myAADE | myAADE (από 18.7.2026) |
| Αίτηση έως | Ανοιχτή (χωρίς λήξη) | 31.12.2026 |
Πότε να επιλέξετε εξωδικαστικό: Αν έχετε χρέη και σε τράπεζες ή servicers, αν επιθυμείτε πιθανό κούρεμα, ή αν τα χρέη σας δεν πληρούν τις χρονικές προϋποθέσεις των 72 δόσεων.
Πότε να επιλέξετε 72 δόσεις: Αν έχετε αποκλειστικά φορολογικά χρέη, θέλετε να γνωρίζετε εκ των προτέρων τους όρους και δεν έχετε ανάγκη κουρέματος.
Δείτε επίσης: Συμφέρει ο εξωδικαστικός μηχανισμός; Πλήρης ανάλυση 2026
Πώς κάνετε αίτηση βήμα-βήμα
- Συγκεντρώστε τα χρέη σας. Βεβαιωθείτε ότι το σύνολο ξεπερνά τα €5.000 και ότι τουλάχιστον ένα χρέος έχει καθυστέρηση άνω των 90 ημερών.
- Συγκεντρώστε τα απαραίτητα δικαιολογητικά. Εκκαθαριστικό εφορίας, βεβαιώσεις οφειλών (ΑΑΔΕ, ΚΕΑΟ), εισοδηματικά στοιχεία, στοιχεία περιουσίας (Ε9).
- Συνδεθείτε στο myAADE (aade.gr) με τους κωδικούς Taxisnet σας.
- Επιλέξτε «Εξωδικαστικός Μηχανισμός» από το μενού και υποβάλτε ηλεκτρονική αίτηση.
- Συμπληρώστε τα οικονομικά σας στοιχεία. Ο αλγόριθμος επεξεργάζεται αυτόματα το εισόδημα, τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης και την περιουσία.
- Λάβετε αυτοματοποιημένη πρόταση. Ο μηχανισμός υπολογίζει τις δόσεις και το ενδεχόμενο κούρεμα και σας στέλνει πρόταση ρύθμισης.
- Αξιολογήστε και αποδεχτείτε ή διαπραγματευτείτε. Οι πιστωτές υποχρεούνται να υποβάλουν γραπτή πρόταση τουλάχιστον 3 μήνες πριν από τυχόν πλειστηριασμό.
Πραγματικό παράδειγμα ρύθμισης
Περίπτωση Μανώλη, 52 ετών, ελεύθερος επαγγελματίας:
Ο Μανώλης έχει οφειλές €3.800 στην εφορία, €2.200 στον ΕΦΚΑ και €6.000 σε καταναλωτικό δάνειο — σύνολο €12.000. Το ετήσιο εισόδημά του είναι €14.000 και έχει ιδιόκτητο σπίτι αξίας €80.000.
Με τον νέο εξωδικαστικό (Ν. 5313/2026):
- Εντάσσει και τα τρία χρέη σε ενιαία ρύθμιση (τράπεζα + ΑΑΔΕ + ΚΕΑΟ)
- Ο αλγόριθμος υπολογίζει εύλογες δαπάνες διαβίωσης ~€750/μήνα
- Η διαθέσιμη ικανότητα αποπληρωμής ανέρχεται σε ~€200/μήνα
- Πιθανή πρόταση: 84 δόσεις (~7 χρόνια) με δυνατότητα μερικής διαγραφής τόκων και προσαυξήσεων
- Προστασία πρώτης κατοικίας κατά τη διάρκεια της ρύθμισης
Σημείωση: Το αποτέλεσμα εξαρτάται πάντα από τα πραγματικά οικονομικά στοιχεία και την αξιολόγηση του αλγορίθμου.
Τι δεν αλλάζει με τον Ν. 5313/2026
Ορισμένα βασικά χαρακτηριστικά του μηχανισμού παραμένουν αμετάβλητα:
- Η διαδικασία εξακολουθεί να είναι εθελοντική — κανείς δεν μπορεί να αναγκαστεί να ενταχθεί
- Οι πιστωτές εξακολουθούν να έχουν δικαίωμα άρνησης, αν και η τάση για αποδοχή αυξάνεται
- Το πλαίσιο Ν. 4738/2020 παραμένει η βάση — ο Ν. 5313/2026 τον τροποποιεί, δεν τον αντικαθιστά
- Η ποινική προστασία για μη καταβολή χρεών προς το Δημόσιο ισχύει κατά τη διάρκεια ενεργής ρύθμισης
- Η διαδικασία ευάλωτου οφειλέτη παραμένει και εξακολουθεί να παρέχει πρόσθετα ευεργετήματα
Συχνές ερωτήσεις
Μπορώ να κάνω αίτηση αν έχω ήδη υπαχθεί σε παλιά ρύθμιση που έχασα;
Ναι. Ο Ν. 5193/2025 και ο Ν. 5313/2026 έδωσαν δεύτερη ευκαιρία σε όσους απώλεσαν προηγούμενη ρύθμιση εξωδικαστικού λόγω μη καταβολής 3 τουλάχιστον δόσεων. Υπάρχουν συγκεκριμένες προθεσμίες και προϋποθέσεις — συμβουλευτείτε ειδικό.
Τι γίνεται αν η αίτησή μου απορριφθεί;
Η απόρριψη δεν είναι αδιέξοδο. Μπορείτε να επανεξετάσετε τον φάκελό σας, να ρυθμίσετε επιμέρους οφειλές (πχ. εφορία ξεχωριστά), να διαπραγματευτείτε απευθείας με τους πιστωτές ή να εξετάσετε τη διαδικασία πτώχευσης. Δείτε αναλυτικά: Απόρριψη αίτησης εξωδικαστικού — τι κάνω μετά.
Πόσο χρόνο παίρνει η διαδικασία;
Η αυτοματοποιημένη πρόταση εκδίδεται συνήθως μέσα σε λίγες εβδομάδες από την υποβολή. Η συνολική διαδικασία (πρόταση → διαπραγμάτευση → οριστική ρύθμιση) μπορεί να διαρκέσει 2–6 μήνες ανάλογα με την πολυπλοκότητα της υπόθεσης και την ανταπόκριση των πιστωτών.
Χρειάζομαι δικηγόρο για να υποβάλω αίτηση;
Δεν απαιτείται νομικά. Μπορείτε να υποβάλετε μόνοι σας μέσω myAADE. Ωστόσο, για υποθέσεις με πολλούς πιστωτές, υψηλά ποσά ή ιδιόκτητη κατοικία, η συνδρομή ειδικού μπορεί να κάνει τη διαφορά στο τελικό αποτέλεσμα.
Προστατεύεται η πρώτη κατοικία μου κατά τη διάρκεια;
Κατά τη διάρκεια ενεργής ρύθμισης εξωδικαστικού, αναστέλλονται οι πλειστηριασμοί. Οι πιστωτές υποχρεούνται να υποβάλουν γραπτή πρόταση τουλάχιστον 3 μήνες πριν από οποιονδήποτε πλειστηριασμό. Για υποθέσεις ευάλωτου οφειλέτη, η προστασία είναι ισχυρότερη.
Τι γίνεται αν χάσω δόση στη νέα ρύθμιση;
Η απώλεια 3 ή περισσότερων δόσεων οδηγεί σε έκπτωση από τη ρύθμιση. Το 2026 υπάρχει δυνατότητα επανένταξης για εκείνους που έχασαν παλιές ρυθμίσεις — ωστόσο δεν είναι απεριόριστη. Δείτε αναλυτικά: Απώλεια ρύθμισης εξωδικαστικού 2026 — τι γίνεται μετά.
Θέλετε να μάθετε αν ο νέος εξωδικαστικός σας συμφέρει;
Κάθε υπόθεση έχει τα δικά της χαρακτηριστικά. Η αξιολόγηση του φακέλου σας — εισόδημα, περιουσία, τύπος και ύψος οφειλών — είναι το πρώτο βήμα για να δείτε τι μπορεί να επιτευχθεί.
Πηγές: Υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών — keyd.gov.gr · Ν. 5313/2026 (ΦΕΚ Α’ 2026) · ΑΑΔΕ — myAADE · Μηνιαία έκθεση προόδου εξωδικαστικού μηχανισμού Ιουλίου 2026.
