Έλεγχος πηγών: 30 Σεπτεμβρίου 2026

Ο Κώδικας Δεοντολογίας τραπεζών και servicers οργανώνει τη διαδικασία επικοινωνίας, οικονομικής αξιολόγησης και αναζήτησης λύσης για δανειακές οφειλές. Για τον δανειολήπτη, το ζητούμενο είναι να υποβάλει πλήρη στοιχεία, να τηρεί τις προθεσμίες και να καταλαβαίνει τι ακριβώς προτείνεται πριν δεσμευτεί. Μια μικρότερη πρώτη δόση δεν αρκεί για να χαρακτηριστεί βιώσιμη μια συμφωνία πολλών ετών.

Τι είναι ο Κώδικας Δεοντολογίας και τι επιδιώκει

Ο Κώδικας του ν. 4224/2013, όπως αναθεωρήθηκε με την απόφαση ΕΠΑΘ 392/1/31.05.2021, καθορίζει τη Διαδικασία Επίλυσης Καθυστερήσεων. Στόχος της είναι να εξεταστούν τα πραγματικά οικονομικά δεδομένα και να αναζητηθεί κατάλληλη λύση ρύθμισης ή οριστικής διευθέτησης. Η διαδικασία περιλαμβάνει υποχρεώσεις και για το ίδρυμα και για τον συνεργάσιμο δανειολήπτη.

Δεν αποτελεί αυτόματη έγκριση κουρέματος ούτε ενιαία ρύθμιση όλων των χρεών. Η τράπεζα ή ο διαχειριστής εξετάζει τις απαιτήσεις που εμπίπτουν στην αρμοδιότητά του. Οι οφειλές προς εφορία και ΕΦΚΑ δεν μετατρέπονται σε τραπεζικές δόσεις επειδή υποβλήθηκε αίτηση στον Κώδικα. Για συνολική εικόνα, βοηθά η σύγκριση με τον εξωδικαστικό και τις επιμέρους ρυθμίσεις.

Η αξία της διαδικασίας βρίσκεται στη συγκροτημένη ανταλλαγή πληροφοριών και στην αξιολόγηση συγκεκριμένης πρότασης. Μια τηλεφωνική συζήτηση για πιθανή δόση δεν έχει την ίδια πληρότητα με γραπτούς όρους που περιγράφουν διάρκεια, επιτόκιο, εξασφαλίσεις και συνέπειες καθυστέρησης. Κρατήστε επομένως αρχείο με ημερομηνίες, έγγραφα και απαντήσεις από την αρχή.

Ποιους αφορά και ποια όρια χρειάζονται έλεγχο

Το πλαίσιο καλύπτει φυσικά πρόσωπα και πολύ μικρές επιχειρήσεις, σύμφωνα με τους ορισμούς του Κώδικα. Για τις τελευταίες εξετάζεται ο μέσος κύκλος εργασιών των τριών τελευταίων φορολογικών ετών, με όριο ένα εκατομμύριο ευρώ. Υπάρχουν εξαιρέσεις για συνολικές απαιτήσεις μέχρι 1.000 ευρώ έναντι φυσικών προσώπων και μέχρι 5.000 ευρώ έναντι νομικών προσώπων που εμπίπτουν στην κατηγορία των πολύ μικρών επιχειρήσεων.

Εξαιρούνται επίσης απαιτήσεις από συμβάσεις που είχαν καταγγελθεί πριν από την 1η Ιανουαρίου 2015. Η παλαιότητα του δανείου δεν είναι το ίδιο με την ημερομηνία καταγγελίας: ένα δάνειο που χορηγήθηκε παλαιότερα δεν αποκλείεται απλώς λόγω του έτους υπογραφής του. Αναζητήστε το σχετικό έγγραφο και επιβεβαιώστε τη νομική κατάσταση της σύμβασης.

Η συμμετοχή συνοφειλετών και εγγυητών χρειάζεται ιδιαίτερη προσοχή. Κάθε πρόσωπο έχει συγκεκριμένο ρόλο και πιθανή συμβατική ευθύνη. Η ρύθμιση του βασικού οφειλέτη δεν συνεπάγεται από μόνη της απαλλαγή όλων των άλλων. Δείτε τη διάκριση ρόλων στον οδηγό για συνοφειλέτη, σύζυγο και εγγυητή και ζητήστε έλεγχο του πραγματικού συμβατικού κειμένου.

Τα πέντε στάδια της διαδικασίας

Στο ισχύον πλαίσιο του Κώδικα, η Διαδικασία Επίλυσης Καθυστερήσεων οργανώνεται σε πέντε στάδια: επικοινωνία, συγκέντρωση οικονομικών στοιχείων, αξιολόγηση, πρόταση κατάλληλης λύσης και διαδικασία εξέτασης ενστάσεων. Το τελευταίο στάδιο έχει ειδικό αντικείμενο και δεν πρέπει να συγχέεται με γενικό δικαίωμα αναθεώρησης οποιασδήποτε οικονομικής πρότασης.

Στην επικοινωνία, ελέγχετε ότι τα στοιχεία σας είναι σωστά και ότι γνωρίζετε ποιος χειρίζεται την απαίτηση. Στη συγκέντρωση στοιχείων, υποβάλλετε τα αναγκαία οικονομικά δεδομένα και εξηγείτε μεταβολές που δεν φαίνονται στις τελευταίες φορολογικές δηλώσεις. Στην αξιολόγηση, ζητούνται ενδεχομένως διευκρινίσεις που πρέπει να απαντηθούν τεκμηριωμένα.

Στην πρόταση, διαβάζετε το σύνολο των όρων και επιλέγετε την προβλεπόμενη απάντηση. Στην ένσταση, το αντικείμενο αφορά τη διαδικασία που οδήγησε σε χαρακτηρισμό ως μη συνεργάσιμου, σύμφωνα με τους κανόνες του Κώδικα. Η σειρά αυτή βοηθά να προσδιοριστεί η σωστή επόμενη ενέργεια: άλλο λείπει ένα δικαιολογητικό και άλλο έχει ήδη παραδοθεί τελική πρόταση προς αξιολόγηση.

Πώς προετοιμάζεται η ηλεκτρονική αίτηση

Η πρόσβαση στην αντίστοιχη υπηρεσία γίνεται μέσω της επίσημης σελίδας Κώδικας Δεοντολογίας στο gov.gr. Χρησιμοποιήστε τα δικά σας στοιχεία ταυτοποίησης και την προβλεπόμενη διαδικασία εξουσιοδότησης όταν σας υποστηρίζει εκπρόσωπος. Πριν από την καταχώριση, συγκεντρώστε τα στοιχεία της σύμβασης και την τελευταία επικοινωνία με τράπεζα ή servicer.

Επιβεβαιώστε ποιος είναι ο δικαιούχος της απαίτησης, ποιος τη διαχειρίζεται και σε ποιο χαρτοφυλάκιο ανήκει. Δεν αρκεί το ότι δύο επιστολές έχουν το ίδιο λογότυπο διαχειριστή για να συμπεράνετε πως μία αίτηση καλύπτει κάθε οφειλή. Η επίσημη εφαρμογή ακολουθεί τη διάκριση χρηματοδοτικού φορέα ή χαρτοφυλακίου. Καταγράψτε επομένως ξεχωριστά τις συμβάσεις και ελέγξτε την κάλυψη κάθε αίτησης.

Πριν από την οριστική υποβολή, διαβάστε τα στοιχεία που αντλήθηκαν, τις δηλώσεις που απαιτούνται και τα συνημμένα. Αποθηκεύστε τον αριθμό αίτησης και την επιβεβαίωση υποβολής. Η ύπαρξη αποθηκευμένης φόρμας δεν αποδεικνύει πάντοτε ότι η διαδικασία έχει ολοκληρωθεί. Χρησιμοποιήστε τις ενδείξεις της πλατφόρμας και τα επίσημα μηνύματα για να παρακολουθείτε το πραγματικό στάδιο.

Ποια οικονομικά στοιχεία κάνουν τον φάκελο κατανοητό

Η αξιολόγηση χρειάζεται συνεπή εικόνα εισοδήματος, περιουσίας, υποχρεώσεων και εύλογων δαπανών. Ένας πίνακας μηνιαίων ποσών βοηθά να φανούν οι δυνατότητες αποπληρωμής, αλλά πρέπει να υποστηρίζεται από τα αντίστοιχα έγγραφα. Αν το εισόδημα μειώθηκε μετά την τελευταία δήλωση, περιγράψτε πότε συνέβη η αλλαγή και προσκομίστε τα διαθέσιμα αποδεικτικά της.

• Τρέχον καθαρό εισόδημα και στοιχεία για τη σταθερότητα ή την εποχικότητά του.
• Βασικές δαπάνες στέγασης, διαβίωσης, υγείας και μετακίνησης.
• Άλλες δανειακές υποχρεώσεις και ενεργές ρυθμίσεις προς δημόσιους φορείς.
• Περιουσιακά στοιχεία, εξασφαλίσεις και τυχόν εκκρεμείς μεταβολές.
• Στοιχεία συνοφειλετών ή εγγυητών που ζητούνται νόμιμα στη συγκεκριμένη υπόθεση.

Για έναν επαγγελματία, η ετήσια διαίρεση του εισοδήματος διά δώδεκα μπορεί να κρύβει μήνες με ελάχιστες εισπράξεις. Προσθέστε ένα απλό ημερολόγιο εποχικότητας και δείξτε πότε πληρώνονται φόροι, ασφάλιση και βασικά λειτουργικά έξοδα. Μια τεκμηριωμένη εξήγηση της διακύμανσης είναι χρησιμότερη από έναν υπερβολικά αισιόδοξο μέσο όρο που δεν θα αντέξει στην πράξη.

Τι σημαίνει να παραμένετε συνεργάσιμος

Η συνεργασία συνδέεται με την έγκαιρη ανταπόκριση, την ακρίβεια των στοιχείων και την ενημέρωση για ουσιώδεις αλλαγές. Δεν σημαίνει ότι πρέπει να αποδεχθείτε οποιαδήποτε πρόταση χωρίς έλεγχο. Μπορείτε να διαφωνήσετε με όρους, ακολουθώντας την προβλεπόμενη διαδικασία και εξηγώντας συγκεκριμένα τη θέση σας.

Οργανώστε ένα ημερολόγιο με την ημερομηνία κάθε ειδοποίησης, το αίτημα που περιέχει και την προθεσμία απάντησης. Αν λείπει έγγραφο από τρίτο φορέα, ενημερώστε εγκαίρως και κρατήστε αποδεικτικό του αιτήματος έκδοσής του. Μην αφήνετε την επικοινωνία να διακόπτεται επειδή περιμένετε το τελευταίο δικαιολογητικό. Η σιωπή δεν εξηγεί την πραγματική δυσκολία που αντιμετωπίζετε.

Αν αλλάξουν τηλέφωνο, email ή διεύθυνση, ενημερώστε τα επίσημα κανάλια επικοινωνίας και διατηρήστε την επιβεβαίωση. Ο έλεγχος ανεπιθύμητης αλληλογραφίας είναι χρήσιμος, αλλά δεν υποκαθιστά την παρακολούθηση της πλατφόρμας και των νόμιμων κοινοποιήσεων. Η οργάνωση αυτή περιορίζει τις παρεξηγήσεις σχετικά με το αν και πότε δόθηκε απάντηση.

Πώς διαβάζετε μια πρόταση ρύθμισης

Ξεκινήστε από το ποσό που αναγνωρίζεται ως οφειλή και τη βάση υπολογισμού του. Στη συνέχεια εξετάστε διάρκεια, επιτόκιο, σταθερό ή κυμαινόμενο χαρακτήρα, αριθμό δόσεων και συνολικό κόστος. Αναζητήστε τυχόν μεγαλύτερη τελική καταβολή, περίοδο μειωμένων πληρωμών ή διαφορετική μεταχείριση μέρους του κεφαλαίου. Η πρώτη δόση δεν περιγράφει όλη τη συμφωνία.

Οι ενδεικτικές λύσεις του Κώδικα περιλαμβάνουν μορφές επιμήκυνσης, προσωρινής μείωσης δόσης, διαχωρισμού οφειλής και άλλες ρυθμίσεις ή οριστικές διευθετήσεις. Δεν προσφέρονται όλες σε κάθε περίπτωση. Αν προβλέπεται διαγραφή μέρους του ποσού, ελέγξτε πότε οριστικοποιείται και υπό ποιους όρους. Μια διαγραφή που εξαρτάται από μελλοντική συνέπεια δεν είναι το ίδιο με άμεση απαλλαγή χωρίς προϋποθέσεις.

Διαβάστε επίσης τις ρήτρες καθυστέρησης, τις εξασφαλίσεις και τη θέση των εγγυητών. Ρωτήστε τι συμβαίνει αν μια πληρωμή καθυστερήσει, πώς αντιμετωπίζεται η πρόωρη εξόφληση και ποιες πρόσθετες χρεώσεις προβλέπονται. Για σύνθετους όρους ή εκκρεμή δικαστικά μέτρα χρειάζεται εξατομικευμένος νομικός έλεγχος πριν από την υπογραφή.

Πώς συντάσσεται χρήσιμη αντιπρόταση

Μια αντιπρόταση χρειάζεται συγκεκριμένο ποσό, διάρκεια και αιτιολόγηση. Αν ο προτεινόμενος μηνιαίος διακανονισμός δεν χωρά στον προϋπολογισμό, δείξτε πώς προκύπτει το διαθέσιμο ποσό. Χρησιμοποιήστε τα ίδια οικονομικά στοιχεία που υποβλήθηκαν ή εξηγήστε τεκμηριωμένα οποιαδήποτε μεταβολή τους. Μια ατεκμηρίωτη μεγάλη μείωση του εισοδήματος θα δημιουργήσει περισσότερα ερωτήματα.

Για παράδειγμα, υποθέστε καθαρό οικογενειακό εισόδημα 1.650 ευρώ, βασικές επαναλαμβανόμενες δαπάνες 1.100 ευρώ και άλλες ενεργές ρυθμίσεις 180 ευρώ. Απομένουν αριθμητικά 370 ευρώ πριν από έκτακτες ανάγκες. Πρόταση δόσης 450 ευρώ δημιουργεί ήδη έλλειμμα. Ακόμη και πρόταση 370 ευρώ αφήνει μηδενικό περιθώριο, οπότε χρειάζεται προσεκτικότερος σχεδιασμός. Το παράδειγμα είναι εκπαιδευτικό και δεν υπολογίζει επίσημα εύλογες δαπάνες διαβίωσης.

Η αντιπρόταση μπορεί να εξηγεί ποιο ποσό είναι υποστηρίξιμο σήμερα και αν αναμένεται τεκμηριωμένη μεταβολή στο μέλλον. Μην υπόσχεστε αυξημένη δόση έπειτα από λίγους μήνες χωρίς πραγματική πηγή εισοδήματος. Ζητήστε επίσης νέο πίνακα αποπληρωμής ώστε να συγκριθεί το συνολικό κόστος με την αρχική πρόταση και να φανεί αν μεταφέρεται μεγάλο βάρος στο τέλος.

Προθεσμίες απάντησης και διαφορετική διαδικασία ένστασης

Στον δημοσιευμένο Κώδικα, μετά την πρόταση ο δανειολήπτης έχει τις προβλεπόμενες επιλογές αποδοχής, απόρριψης ή αντιπρότασης εντός 15 εργάσιμων ημερών. Για την αξιολόγηση αντιπρότασης προβλέπεται ανταπόκριση του ιδρύματος μέσα σε έναν μήνα. Ελέγξτε το συγκεκριμένο έγγραφο, την ημερομηνία παραλαβής και το εφαρμοστέο στάδιο. Οι σημερινές εξαγγελίες νέου πλαισίου δεν αποτελούν λόγο να αγνοηθεί μια τρέχουσα προθεσμία.

Η διαδικασία ένστασης αφορά τον χαρακτηρισμό ως μη συνεργάσιμου και τη σχετική διαδικαστική συμμόρφωση. Δεν είναι δεύτερος γύρος διαπραγμάτευσης για το επιτόκιο ή το ύψος της δόσης. Προβλέπεται μία ένσταση ανά διαδικασία επίλυσης καθυστερήσεων, σύμφωνα με τους ειδικούς όρους. Διατηρήστε τα στοιχεία που αποδεικνύουν υποβολές, ημερομηνίες, απαντήσεις και τυχόν σφάλματα επικοινωνίας.

Το πλήρες κανονιστικό κείμενο βρίσκεται στην απόφαση ΕΠΑΘ 392/1/31.05.2021, όπως ισχύει. Η επίσημη ενημέρωση του Υπουργείου περιλαμβάνει επίσης απαντήσεις για την ηλεκτρονική διαδικασία. Χρησιμοποιήστε αυτές τις πηγές μαζί με τις ειδικές ειδοποιήσεις της υπόθεσής σας.

Τι αλλάζει αν υπάρχει εξωδικαστικός ή δικαστική διαδικασία

Ο Κώδικας περιλαμβάνει περιπτώσεις όπου το ίδρυμα δεν υποχρεούται να ξεκινήσει τη διαδικασία ή μπορεί να την αναστείλει, μεταξύ άλλων όταν εκκρεμεί η προβλεπόμενη διαδικασία εξωδικαστικής ρύθμισης. Υπάρχουν επίσης κανόνες για δεσμευτικές συμφωνίες αναδιάρθρωσης και διαδικασίες αφερεγγυότητας. Επομένως, πριν από δεύτερη αίτηση χρειάζεται έλεγχος της πρώτης και της ακριβούς κατάστασής της.

Η παράλληλη καταχώριση αιτήσεων χωρίς κοινό σχεδιασμό μπορεί να οδηγήσει σε διαφορετικές οικονομικές δηλώσεις ή σε προσδοκίες για διαδικασίες που δεν προχωρούν ταυτόχρονα. Συγκεντρώστε αριθμούς αιτήσεων, στάδια, προτάσεις και τυχόν υπογεγραμμένες συμβάσεις. Αν ο εξωδικαστικός απορρίφθηκε ή ολοκληρώθηκε χωρίς συμφωνία, εξετάστε τις επιλογές μετά από απόρριψη αίτησης με βάση τον συγκεκριμένο λόγο.

Η έναρξη συζήτησης με servicer δεν πρέπει να αντιμετωπίζεται ως αυτόματη αναστολή αναγκαστικής εκτέλεσης. Αν υπάρχει διαταγή πληρωμής, κατάσχεση ή προγραμματισμένος πλειστηριασμός, απαιτείται άμεσος ειδικός έλεγχος των νόμιμων προθεσμιών. Η οικονομική διαπραγμάτευση και η αντιμετώπιση δικαστικών μέτρων χρειάζονται συντονισμό, χωρίς να θεωρείται ότι η μία αντικαθιστά την άλλη.

Τι ελέγχετε όταν καταλήξετε σε συμφωνία

Πριν από την πρώτη καταβολή, αντιστοιχίστε τη συμφωνία με τη σωστή σύμβαση και τον σωστό κωδικό πληρωμής. Αποθηκεύστε το υπογεγραμμένο κείμενο και τον πίνακα δόσεων στο ίδιο αρχείο. Αν υπάρχουν περισσότερα δάνεια, σημειώστε ποια περιλαμβάνονται και ποια παραμένουν εκτός. Η ύπαρξη μιας νέας δόσης δεν σημαίνει ότι έκλεισε κάθε εκκρεμότητα με τον ίδιο διαχειριστή.

Ορίστε μια σταθερή ημέρα ελέγχου πριν από κάθε λήξη και κρατήστε τις αποδείξεις καταβολής. Όταν αλλάξει λογαριασμός είσπραξης ή διαχειριστής, επιβεβαιώστε τη νέα οδηγία από επίσημο κανάλι πριν μεταφέρετε χρήματα. Αν η δόση είναι κυμαινόμενη ή αυξάνεται μετά από αρχική περίοδο, περάστε από τώρα την αλλαγή στο ημερολόγιο του προϋπολογισμού.

Σε περίπτωση απρόβλεπτης δυσκολίας, ενημερώστε έγκαιρα και συγκεκριμένα: ποια αλλαγή συνέβη, πόσο επηρεάζει την πληρωμή και ποια στοιχεία την αποδεικνύουν. Μια οργανωμένη επικοινωνία δεν εγγυάται τροποποίηση της συμφωνίας, αλλά επιτρέπει να εξεταστεί πραγματικό αίτημα. Η παρακολούθηση μετά την υπογραφή είναι εξίσου αναγκαία με τη σωστή προετοιμασία πριν από αυτήν.

Συχνές ερωτήσεις για τον Κώδικα Δεοντολογίας

Υποχρεούται ο servicer να δεχθεί τη δόση που προτείνω;

Η διαδικασία προβλέπει αξιολόγηση και αιτιολογημένη επικοινωνία σύμφωνα με τους κανόνες της. Δεν εγγυάται αποδοχή οποιουδήποτε ποσού ή συγκεκριμένο ποσοστό διαγραφής. Μια τεκμηριωμένη αντιπρόταση βοηθά να εξεταστούν οι πραγματικές δυνατότητες και οι περιορισμοί σας.

Μπορώ να αρνηθώ μια πρόταση που δεν είναι βιώσιμη;

Υπάρχουν προβλεπόμενες επιλογές απάντησης. Ακολουθήστε τη διαδικασία και την προθεσμία, εξηγήστε συγκεκριμένα το πρόβλημα και εξετάστε τις συνέπειες πριν απαντήσετε. Η διαφωνία δεν χρειάζεται να μετατραπεί σε διακοπή επικοινωνίας ή παράλειψη της απαιτούμενης ενέργειας.

Μία αίτηση ρυθμίζει και τα χρέη μου στην εφορία;

Όχι. Ο Κώδικας αφορά τις αντίστοιχες χρηματοδοτικές απαιτήσεις. Οι δημόσιες και ασφαλιστικές οφειλές χρειάζονται τη δική τους αντιμετώπιση. Παρ’ όλα αυτά πρέπει να εμφανίζονται σωστά στον συνολικό προϋπολογισμό, επειδή επηρεάζουν την πραγματική δυνατότητα πληρωμής.

Τι κάνω όταν το υπόλοιπο του δανείου φαίνεται λανθασμένο;

Ζητήστε αναλυτική κατάσταση με ημερομηνία αναφοράς, κεφάλαιο, τόκους, έξοδα και καταβολές. Συγκρίνετε τα στοιχεία με τις αποδείξεις σας και υποβάλετε συγκεκριμένο γραπτό αίτημα. Η αμφισβήτηση ποσού χρειάζεται τεκμηρίωση και δεν πρέπει να συγχέεται με αυτόματη παύση των συμβατικών υποχρεώσεων.

Ισχύουν ήδη οι αλλαγές που ανακοινώθηκαν στις 30 Σεπτεμβρίου;

Η ανακοίνωση παρουσιάζει προτεινόμενο νέο πλαίσιο. Για εφαρμογή σε πραγματική υπόθεση απαιτείται έλεγχος της δημοσιευμένης νομοθεσίας, της έναρξης ισχύος και των μεταβατικών οδηγιών. Μέχρι να επιβεβαιωθούν αυτά, δεν αλλάζουμε αυθαίρετα προθεσμίες ούτε θεωρούμε ότι μια ενεργή διαδικασία έχει αντικατασταθεί.

Σύνταξη: ομάδα exodikastikos.info. Το άρθρο παρέχει γενική ενημέρωση βάσει των πηγών που ελέγχθηκαν στις 30/09/2026. Η εφαρμογή εξαρτάται από τα στοιχεία κάθε υπόθεσης και το ισχύον πλαίσιο. Η κεντρική εικόνα είναι παραγόμενη συντακτική εικονογράφηση.