Διαταγή πληρωμής από τράπεζα ή fund: προθεσμίες, ανακοπή, παραγραφή και πώς ρυθμίζετε μετά

Από την επίδοση έχετε 15 εργάσιμες ημέρες για ανακοπή. Η ανακοπή μόνη της δεν σταματά την κατάσχεση, γι’ αυτό η σειρά των κινήσεων μετράει.

Τι είναι η διαταγή πληρωμής και ποιος την εκδίδει το 2026;

Η διαταγή πληρωμής είναι εκτελεστός τίτλος που εκδίδεται χωρίς δίκη και χωρίς να κληθείτε, με βάση τα έγγραφα του δανειστή (άρθρα 623 επ. ΚΠολΔ). Αφορά χρηματικές απαιτήσεις που αποδεικνύονται εγγράφως: δάνειο τράπεζας, απαίτηση fund, αλλά και διαταγή πληρωμής από ιδιώτη για απλήρωτο τιμολόγιο. Μόλις σας επιδοθεί, μπορεί να ακολουθήσει κατάσχεση.

Το 2026 άλλαξε ποιος υπογράφει. Με τον Ν. 5221/2025 η έκδοση πέρασε από τον δικαστή σε δικηγόρους που ορίζονται από κατάλογο κάθε πρωτοδικείου, και για αιτήσεις που κατατέθηκαν από 1/5/2026 εκδίδει ο ορισμένος δικηγόρος (υπουργική απόφαση ΦΕΚ Β’ 1359/12.3.2026). Η «διαταγή πληρωμής από δικηγόρο» είναι κανονικός τίτλος, και η ανακοπή πάει στο δικαστήριο όπως πριν.

Η διαταγή πρέπει να σας επιδοθεί μέσα σε δύο μήνες από την έκδοση, αλλιώς παύει αυτοδικαίως να ισχύει (άρθρο 630Α ΚΠολΔ). Κοιτάξτε λοιπόν δύο ημερομηνίες: έκδοσης και επίδοσης.

Μπορεί fund ή servicer να ζητήσει διαταγή πληρωμής;

Ναι. Με την ΟλΑΠ 1/2023 ο Άρειος Πάγος έκρινε ότι οι εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων έχουν εξαιρετική νομιμοποίηση να ασκούν κάθε ένδικο βοήθημα για τις απαιτήσεις που διαχειρίζονται, είτε η πώληση έγινε με τον Ν. 3156/2003 είτε με τον Ν. 4354/2015. Τη νομιμοποίηση όμως πρέπει να την αποδείξουν με έγγραφα πριν από την έκδοση.

Εκεί κρίνονται πολλές ανακοπές. Στην ΤρΕφΑθ 5008/2025 το Εφετείο Αθηνών, επικαλούμενο και την ΑΠ 438/2025, κράτησε την ακύρωση διαταγής που είχε ζητήσει servicer για λογαριασμό fund, επειδή οι συμβάσεις διαχείρισης δεν έδειχναν καθαρά ότι η συγκεκριμένη απαίτηση του είχε ανατεθεί. Το δικαστήριο ζητά, μεταξύ άλλων, τη σύμβαση και την έγγραφη καταγγελία, πιστοποιητικά καταχώρισης της πώλησης και της διαχείρισης στο ενεχυροφυλακείο και απόσπασμα που δείχνει ότι η δική σας απαίτηση είναι μέσα στις μεταβιβασθείσες.

Ένα όριο που λέμε πάντα: ακύρωση για τυπικό λόγο δεν σβήνει το χρέος. Δεν δημιουργεί δεδικασμένο για την ύπαρξη της απαίτησης (ΜΠρΠειρ 1447/2024), οπότε ο servicer επανέρχεται με σωστό φάκελο. Η ανακοπή σάς δίνει χρόνο· τη ρύθμιση τη σχεδιάζετε ταυτόχρονα. Αν την απαίτηση διαχειρίζεται πλέον servicer, δείτε τον οδηγό servicers και εξωδικαστικός μηχανισμός.

Πόσο χρόνο έχετε για ανακοπή; Οι δύο προθεσμίες των 15 εργάσιμων

Έχετε 15 εργάσιμες ημέρες από την επίδοση για ανακοπή στο αρμόδιο δικαστήριο (άρθρο 632 ΚΠολΔ). Αν δεν την ασκήσετε, ο δανειστής μπορεί να σας επιδώσει τη διαταγή ξανά, και από τη δεύτερη επίδοση ανοίγει νέα προθεσμία 15 εργάσιμων (άρθρο 633 παρ. 2). Τρίτη δεν υπάρχει.

Οι εργάσιμες μετρούν από την επομένη της επίδοσης, χωρίς Σάββατα, Κυριακές και αργίες.

Παράδειγμα: επίδοση την Παρασκευή 11 Δεκεμβρίου 2026. Η πρώτη εργάσιμη είναι η Δευτέρα 14 Δεκεμβρίου. Χριστούγεννα και Πρωτοχρονιά δεν μετράνε, οπότε η δέκατη πέμπτη εργάσιμη είναι η Τρίτη 5 Ιανουαρίου 2027. Όποιος μετρά ημερολογιακές νομίζει ότι έληξε στις 26 Δεκεμβρίου και τα παρατάει.

Σταματά η ανακοπή την εκτέλεση;

Όχι. Η άσκηση ανακοπής δεν αναστέλλει την εκτέλεση της διαταγής πληρωμής (άρθρο 632 παρ. 3 ΚΠολΔ). Για να σταματήσει η κατάσχεση χρειάζεται χωριστή αίτηση αναστολής, που δικάζεται με τη διαδικασία των ασφαλιστικών μέτρων και μπορεί να γίνει δεκτή με ή χωρίς εγγύηση, μέχρι να βγει απόφαση για την ανακοπή.

Αφού τη διαταγή την εκδίδει πλέον δικηγόρος, ο Ν. 5282/2026 (άρθρο 29) όρισε ότι την αναστολή τη δίνει το δικαστήριο της περιφέρειας του πρωτοδικείου όπου δικάζεται η διαφορά, και όχι ο εκδότης. Αναστολή δίνεται όταν ο λόγος ανακοπής φαίνεται πιθανός. Στη ΜΠρΑθ 1735/2026 δόθηκε επειδή η διαταγή θυροκολλήθηκε σε σπίτι ακατοίκητο μετά από πυρκαγιά, άρα δεν επιδόθηκε σωστά μέσα στο δίμηνο.

Αν έχετε ήδη ανακοπή που εκκρεμεί

Οι εκκρεμείς ανακοπές με δικάσιμο από 17/9/2027 και μετά πρέπει να επαναπροσδιοριστούν ηλεκτρονικά από τον δικηγόρο σας (άρθρα 130 επ. Ν. 5221/2025, ΚΥΑ 42483/2026, ΦΕΚ Β’ 5016/11.8.2026). Αν δεν υποβληθεί αίτηση στο παράθυρο της δικασίμου σας, η ανακοπή λογίζεται ως μη ασκηθείσα. Κατά την ανακοίνωση του ΔΣ Πειραιά, για δικάσιμο 2033 έως 2035 το παράθυρο είναι 1 έως 30 Νοεμβρίου 2026 και για 2036 έως 2039 όλος ο Δεκέμβριος· τα δύο πρώτα παράθυρα έχουν παραταθεί. Πάρτε τηλέφωνο τον δικηγόρο σας αυτή την εβδομάδα.

Ποιοι λόγοι ανακοπής στέκουν απέναντι σε fund;

Οι λόγοι που πετυχαίνουν πιο συχνά είναι αποδεικτικοί: ο servicer δεν απέδειξε εγγράφως τη νομιμοποίησή του, λείπει η έγγραφη καταγγελία της σύμβασης, το ποσό δεν αναλύεται, ή η επίδοση έγινε λάθος. Όλοι οι λόγοι γράφονται σαφώς και ορισμένα στην ανακοπή, μέσα στην προθεσμία.

Η ΑΠ 364/2025 ακύρωσε διαταγή επειδή το εξώδικο απλώς ανέφερε προηγούμενη καταγγελία χωρίς να την περιέχει. Η ΜΠρΠειρ 1135/2025 ακύρωσε διαταγή που είχε ζητήσει servicer, επειδή ο περιορισμός του ποσού ήταν αόριστος και δεν φαίνονταν τα κονδύλια της απαίτησης. Σε παλιό δάνειο ελέγχουμε και αν οι δόσεις είχαν παραγραφεί πριν από την επίδοση.

Λόγοι για καταχρηστικούς όρους ή λάθος τόκους θέλουν ανάλυση κινήσεων και κρίνονται κατά περίπτωση. Εκεί μπαίνουμε εμείς: φτιάχνουμε την ανάλυση οφειλής που επισυνάπτει ο δικηγόρος.

Για το «ανακοπή διαταγή πληρωμής κόστος»: πληρώνετε αμοιβή δικηγόρου και τέλη κατάθεσης, και η αίτηση αναστολής είναι χωριστή δαπάνη. Ποσό δεν γράφουμε, γιατί εξαρτάται από την απαίτηση και τους λόγους. Ζητήστε γραπτή προσφορά.

Τι γίνεται αν δεν κάνετε ανακοπή: συνέπειες και παραγραφή

Αν περάσουν άπρακτες οι προθεσμίες, η διαταγή πληρωμής αποκτά ισχύ δεδικασμένου (ΟλΑΠ 5/2020): δεν μπορείτε πια να αμφισβητήσετε ότι οφείλετε. Η απαίτηση παραγράφεται σε 20 χρόνια μαζί με τους τόκους, και κάθε πράξη εκτέλεσης διακόπτει την παραγραφή.

Άρα στο «πόσα χρόνια ισχύει η διαταγή πληρωμής» η απάντηση είναι τουλάχιστον 20, συνήθως περισσότερα, αφού κάθε κατάσχεση ή πληρωμή από εσάς ξαναμετρά.

Οι συνέπειες της διαταγής πληρωμής δεν σταματούν στην κατάσχεση. Υπάρχει εγγραφή στον Τειρεσία, που μένει 3 χρόνια με προϋπόθεση την πλήρη εξόφληση ή διαγράφεται 10 χρόνια μετά την καταχώριση αν δεν πληρωθεί (Τειρεσίας: πόσο μένει η εγγραφή). Και κάθε ρύθμιση που θα ακολουθήσει γίνεται πάνω σε ποσό που δεν αμφισβητείτε πια.

«Δεν έχω τίποτα στο όνομά μου»: τι μπορούν να κατασχέσουν;

Ακόμη και χωρίς ακίνητο ή αυτοκίνητο, ο δανειστής μπορεί να κατασχέσει καταθέσεις πάνω από το ακατάσχετο όριο, μέρος του μισθού ή της σύνταξης στα χέρια του εργοδότη ή του φορέα, και ό,τι αποκτήσετε όσο η απαίτηση ζει, π.χ. μια κληρονομιά. Η έλλειψη περιουσίας σήμερα απλώς μεταθέτει την εκτέλεση.

Το ακατάσχετο όριο για οφειλές σε ιδιώτες αυξήθηκε με τον Ν. 5313/2026 (ΦΕΚ 25/6/2026) στα 1.600 € τον μήνα, 2.200 € σε κοινό λογαριασμό. Για μισθό και σύνταξη ισχύει το άρθρο 982 ΚΠολΔ. Τι γίνεται όταν μπλοκάρει ο λογαριασμός εξηγεί ο ίδιος οδηγός.

Η διαταγή επιτρέπει και προσημείωση υποθήκης ή συντηρητική κατάσχεση έως το ποσό της (άρθρο 724 ΚΠολΔ). Συντηρητική κατάσχεση με διαταγή πληρωμής σημαίνει ότι το περιουσιακό στοιχείο δεσμεύεται και δεν το πουλάτε ελεύθερα. Αν αφορά το σπίτι σας, δείτε τι ισχύει για πλειστηριασμό και εξωδικαστικό.

Ρύθμιση δανείου μετά από διαταγή πληρωμής: servicer ή εξωδικαστικός;

Ρύθμιση γίνεται και μετά τη διαταγή: ο servicer δέχεται προτάσεις και η οφειλή μπαίνει κανονικά στον εξωδικαστικό μηχανισμό. Από την οριστική υποβολή της αίτησης αναστέλλονται η λήψη και η συνέχιση μέτρων αναγκαστικής εκτέλεσης για τις οφειλές που περιλαμβάνει (άρθρο 18 Ν. 4738/2020).

Εξαιρούνται πλειστηριασμός που έχει οριστεί μέσα σε 3 μήνες από την υποβολή και οι προπαρασκευαστικές πράξεις ενυπόθηκου δανειστή, μαζί και η κατάσχεση (άρθρο 41 Ν. 5024/2023). Το άρθρο 18 μιλά για εκτέλεση, όχι για την προθεσμία ανακοπής, γι’ αυτό την τηρούμε ανεξάρτητα. Κάθε ρύθμιση με τον servicer είναι αναγνώριση της οφειλής και ξαναρχίζει την παραγραφή, άρα πρώτα ελέγχουμε το ποσό και μετά υπογράφουμε.

Η σειρά που ακολουθούμε:

1. Σημειώστε ημερομηνία έκδοσης και επίδοσης και μετρήστε 15 εργάσιμες. Αν η επίδοση έγινε μετά το δίμηνο, πείτε το στον δικηγόρο την ίδια μέρα.
2. Δώστε στον δικηγόρο τη διαταγή, την έκθεση επίδοσης και ό,τι λάβατε πριν: εξώδικο, καταγγελία, ειδοποίηση μεταβίβασης.
3. Ζητήστε γραπτά από τον servicer αναλυτική κατάσταση οφειλής και τα έγγραφα της μεταβίβασης.
4. Αποφασίστε μαζί για ανακοπή και αίτηση αναστολής.
5. Αν η συνολική οφειλή περνά τις 5.000 €, το όριο ένταξης από τα τέλη Ιουλίου 2026, υποβάλετε οριστικά αίτηση στον εξωδικαστικό μηχανισμό.
6. Μην πληρώσετε και μην υπογράψετε αναγνώριση πριν από τα βήματα 1 έως 4.

Τα λάθη που βλέπουμε πιο συχνά

Ο φάκελος μένει κλειστός μέχρι να μπλοκάρει ο λογαριασμός. Τότε οι 15 εργάσιμες έχουν συνήθως περάσει.

Μέτρηση ημερολογιακών ημερών. Κάποιοι νομίζουν ότι έχασαν την προθεσμία και τα παρατάνε, ενώ τους έμενε ακόμη μία εβδομάδα.

Ανακοπή χωρίς αίτηση αναστολής. Η ανακοπή δικάζεται σε μήνες, η κατάσχεση έρχεται σε μέρες.

Αίτηση στον εξωδικαστικό αντί για ανακοπή, με την ιδέα ότι «όλα παγώνουν». Παγώνει η εκτέλεση, ενώ η προθεσμία ανακοπής συνεχίζει να τρέχει.

Ανακοπή που κερδίζεται για τυπικό λόγο και μετά τίποτα. Ο servicer επανέρχεται με σωστό φάκελο και ο οφειλέτης δεν έχει έτοιμη πρόταση.

Για τη διαταγή πληρωμής δικηγόρο χρειάζεστε πάντα. Σύμβουλο ρύθμισης χρειάζεστε για τα επόμενα: ανάλυση οφειλής, εισόδημα, σύγκριση της πρότασης του servicer με τον εξωδικαστικό. Δουλεύουμε με συνεργαζόμενο δικηγόρο, ώστε άμυνα και πρόταση να λένε το ίδιο.

Συχνές ερωτήσεις

Πόσο χρόνο έχω για ανακοπή κατά διαταγής πληρωμής;

15 εργάσιμες ημέρες από την επομένη της επίδοσης, χωρίς Σαββατοκύριακα και αργίες (άρθρο 632 ΚΠολΔ). Αν δεν ασκήσετε ανακοπή και η διαταγή σάς επιδοθεί ξανά, έχετε δεύτερη και τελευταία προθεσμία 15 εργάσιμων από τη νέα επίδοση (άρθρο 633 παρ. 2). Η ανακοπή δεν σταματά μόνη της την κατάσχεση.

Τι γίνεται αν δεν κάνω ανακοπή στη διαταγή πληρωμής;

Η διαταγή αποκτά ισχύ δεδικασμένου και δεν μπορείτε πια να αμφισβητήσετε την οφειλή. Ο δανειστής συνεχίζει με κατασχέσεις λογαριασμών, μισθού ή ακινήτων, η εγγραφή στον Τειρεσία μένει και η απαίτηση παραγράφεται σε 20 χρόνια. Ρύθμιση γίνεται ακόμη, πάνω σε ποσό που έχει κριθεί.

Πόσα χρόνια ισχύει η διαταγή πληρωμής;

Αφού αποκτήσει δεδικασμένο, η απαίτηση παραγράφεται σε 20 χρόνια μαζί με τους τόκους. Κάθε κατάσχεση, αναγγελία ή αναγνώριση της οφειλής από εσάς διακόπτει την παραγραφή και ο χρόνος ξεκινά από την αρχή. Η ίδια η διαταγή πρέπει να σας επιδοθεί μέσα σε δύο μήνες από την έκδοση, αλλιώς παύει να ισχύει.

Μπορεί fund να βγάλει διαταγή πληρωμής;

Ο servicer που διαχειρίζεται την απαίτηση για λογαριασμό του fund μπορεί να ζητήσει διαταγή πληρωμής, όπως δέχτηκε ο Άρειος Πάγος με την ΟλΑΠ 1/2023. Πρέπει όμως να προσκομίσει πριν από την έκδοση τις συμβάσεις πώλησης και διαχείρισης, τις καταχωρίσεις τους και απόδειξη ότι η δική σας απαίτηση μεταβιβάστηκε. Αν λείπουν, αυτό είναι λόγος ανακοπής.

Σταματά η εκτέλεση αν κάνω αίτηση στον εξωδικαστικό;

Από την οριστική υποβολή αναστέλλονται τα μέτρα αναγκαστικής εκτέλεσης για τις οφειλές της αίτησης (άρθρο 18 Ν. 4738/2020). Εξαιρούνται πλειστηριασμός που έχει οριστεί μέσα σε 3 μήνες και οι προπαρασκευαστικές πράξεις ενυπόθηκου δανειστή. Την προθεσμία ανακοπής την τηρούμε κανονικά, γιατί το άρθρο 18 μιλά για μέτρα εκτέλεσης και όχι για δικονομικές προθεσμίες.

Διαταγή πληρωμής από τράπεζα και δεν έχω τίποτα στο όνομά μου: τι μου κατάσχουν;

Καταθέσεις πάνω από το ακατάσχετο όριο, μέρος του μισθού ή της σύνταξης στα χέρια του εργοδότη ή του φορέα, και κάθε περιουσιακό στοιχείο που θα αποκτήσετε όσο η απαίτηση δεν έχει παραγραφεί, κληρονομιά μαζί. Η διαταγή δεν ακυρώνεται επειδή σήμερα δεν έχετε περιουσία.

Το άρθρο παρέχει γενική ενημέρωση. Η εφαρμογή εξαρτάται από τα στοιχεία κάθε υπόθεσης.