Τειρεσίας: πώς ελέγχετε αν είστε μέσα, πόσο μένετε και πώς διαγράφεστε μετά τη ρύθμιση

Δωρεάν έλεγχος του φακέλου σας, οι πραγματικοί χρόνοι τήρησης ανά εγγραφή και τα χαρτιά που κλείνουν την καταγγελία μετά τη ρύθμιση.

Τι είναι ο Τειρεσίας και τι σημαίνει «είμαι στον Τειρεσία»;

Η ΤΕΙΡΕΣΙΑΣ ΑΕ είναι ιδιωτική εταιρεία με μετόχους τις τράπεζες που λειτουργούν στην Ελλάδα, το μοναδικό γραφείο πίστης (credit bureau) της χώρας. Δεν δίνει και δεν αρνείται δάνεια. Συγκεντρώνει δεδομένα οικονομικής συμπεριφοράς και τα μεταδίδει σε τράπεζες, servicers και άλλους αποδέκτες, που αποφασίζουν με δική τους πολιτική χορηγήσεων.

«Είμαι στον Τειρεσία» στην καθομιλουμένη σημαίνει εγγραφή στο αρχείο αθέτησης υποχρεώσεων, τη λεγόμενη μαύρη λίστα. Ο φάκελός σας όμως έχει περισσότερα αρχεία.

ΣΑΥ: το αρχείο αθέτησης υποχρεώσεων

Εδώ καταχωρίζονται ακάλυπτες επιταγές, απλήρωτες συναλλαγματικές, καταγγελίες συμβάσεων δανείων και καρτών, διαταγές πληρωμής, κατασχέσεις, προγράμματα πλειστηριασμών, πτωχεύσεις, αιτήσεις εξυγίανσης και αιτήσεις και αποφάσεις του Ν. 3869/2010 (νόμος Κατσέλη). Μαζί του τηρείται το ΣΥΠ, το αρχείο υποθηκών και προσημειώσεων. Αν είστε εγγυητής, η καταγγελία και η διαταγή πληρωμής καταχωρίζονται και στο δικό σας όνομα.

ΣΣΧ: το αρχείο συγκέντρωσης χορηγήσεων (ο «λευκός Τειρεσίας»)

Εδώ είναι όλα τα δάνεια, οι κάρτες και οι εγγυητικές σας, ενήμερα και σε καθυστέρηση, όπως τα δηλώνουν κάθε μήνα τράπεζες και servicers. Αυτό βλέπει η τράπεζα όταν ζητάτε νέο δάνειο, και πάνω σε αυτό μαζί με το ΣΑΥ υπολογίζεται το score σας, η εκτιμώμενη πιθανότητα αθέτησης στους επόμενους 12 μήνες. Οι καθυστερημένες δόσεις φαίνονται εδώ, ακόμη κι αν δεν έχει γίνει καταγγελία.

Πώς βλέπω αν είμαι στον Τειρεσία;

Με αίτηση ενημέρωσης (δικαίωμα πρόσβασης) προς την ΤΕΙΡΕΣΙΑΣ ΑΕ, χωρίς κόστος, όσες φορές θέλετε. Παίρνετε αναλυτική αναφορά με κάθε εγγραφή, την πηγή της, τον χρόνο τήρησης, το score σας και ποιοι σας αναζήτησαν τους τελευταίους 12 μήνες. Η τράπεζα δεν σας δίνει αυτή την εικόνα.

Τα βήματα, όπως τα περιγράφει η σελίδα Εξυπηρέτηση Κοινού της Τειρεσίας:

1. Διαλέξτε κανάλι. Το γρηγορότερο είναι η πλατφόρμα mytiresiasdata.tiresias.gr, όπου ταυτοποιείστε με τους κωδικούς e-banking της τράπεζάς σας.
2. Εναλλακτικά, στείλτε το έντυπο «Αίτηση άσκησης δικαιώματος πρόσβασης» στο customerservice@tiresias.gr με υπεύθυνη δήλωση από το e-dilosi του gov.gr, που βεβαιώνει την υπογραφή σας. Χωρίς αυτήν, η απάντηση έρχεται μόνο με συστημένη επιστολή.
3. Αν προτιμάτε αυτοπροσώπως, κλείστε ραντεβού στο 210 36 76 700 (Αλαμάνας 1, Μαρούσι, καθημερινές 8:30 με 14:00) και πηγαίνετε με ταυτότητα ή διαβατήριο.
4. Επιλέξτε όλα τα αρχεία: ΣΑΥ-ΣΥΠ, ΣΣΧ, ΤΣΕΚ, score. Δεν κοστίζει παραπάνω.
5. Η απάντηση έρχεται με email ως κρυπτογραφημένο PDF και ο κωδικός με SMS, κατά μέσο όρο σε 10 ημέρες. Το νόμιμο όριο είναι ένας μήνας, με παράταση έως δύο ακόμη σε πολύπλοκα αιτήματα.
6. Κρατήστε το PDF: θα το αντιπαραβάλετε με τα υπόλοιπα του servicer.

Το «τσεκ Τειρεσία» που ζητούν επιχειρήσεις για πελάτες τους είναι άλλη υπηρεσία (ΤΣΕΚ) και δεν σας αφορά ως ιδιώτη.

Πόσα χρόνια μένει μια εγγραφή στον Τειρεσία;

Από 2 έως 15 χρόνια, ανάλογα με το είδος της εγγραφής, και μόνο αν η οφειλή έχει εξοφληθεί ολόκληρη. Τους χρόνους ορίζει το άρθρο 40 του Ν. 3259/2004, όπως ισχύει μετά το άρθρο 4 του Ν. 3816/2010, και τους εφαρμόζει ο κανονισμός της Τειρεσίας.

Από πότε μετράει ο χρόνος

Αυτό είναι το σημείο που διορθώνουμε πιο συχνά. Ο χρόνος δεν ξεκινά από την ημέρα που πληρώσατε. Για τις ακάλυπτες επιταγές η Τειρεσίας το λέει ρητά στις Συχνές Ερωτήσεις της: η εξοφλημένη επιταγή μένει «δύο (2) χρόνια από την έκδοσή της». Για καταγγελίες και διαταγές πληρωμής η ίδια λογική σημαίνει μέτρηση από την ημερομηνία της καταγγελίας ή της έκδοσης της διαταγής.

Υπάρχει και δεύτερη προϋπόθεση: για να διαγραφεί μια καταγγελία πρέπει να έχουν εξοφληθεί όλα τα δεδομένα στο ΣΑΥ στο όνομά σας και να έχει περάσει η διετία για όλες τις εγγραφές της κατηγορίας. Αν έχετε δύο καταγγελίες και πληρώσατε τη μία, η άλλη κρατά και τις δύο στο αρχείο.

Δύο κατώφλια κάνουν μικρές εγγραφές αόρατες χωρίς να τις διαγράφουν: ανεξόφλητες εγγραφές συνολικού ποσού έως 1.000 € και εξοφλημένες έως 3.000 € (μέχρι τρεις τον αριθμό) δεν μεταδίδονται στις τράπεζες, εκτός αν στον φάκελο υπάρχει πτώχευση, αίτηση εξυγίανσης ή Ν. 3869/2010.

Πώς γίνεται η διαγραφή ή η ενημέρωση της εγγραφής μετά την εξόφληση;

Με αίτηση συμπλήρωσης ή διαγραφής δεδομένων προς την ΤΕΙΡΕΣΙΑΣ ΑΕ, μαζί με το αποδεικτικό της εξόφλησης. Η εγγραφή πρώτα παίρνει ένδειξη «εξοφλήθηκε» και διαγράφεται όταν συμπληρωθεί ο χρόνος τήρησης. Πλήρης διαγραφή νωρίτερα γίνεται μόνο για λάθος της τράπεζας ή με τελεσίδικη δικαστική απόφαση.

Τα βήματα:

1. Πάρτε πρώτα τον φάκελό σας, για να ξέρετε ποια εγγραφή διορθώνετε και ποιος φορέας την ανήγγειλε.
2. Ζητήστε από την τράπεζα ή τον servicer γραπτή βεβαίωση εξόφλησης ή οριστικής διευθέτησης. Στις καταγγελίες δανείων η ενημέρωση γίνεται κατά κανόνα με «πρόταση» του ίδιου του φορέα προς την Τειρεσία, αλλά τα παραστατικά μπορείτε να τα διαβιβάσετε και εσείς. Το κάνουμε συστηματικά, γιατί οι φορείς αργούν.
3. Συμπληρώστε το έντυπο «Αίτηση φυσικού προσώπου» (Ε-ΕΚ-02-1) ή υποβάλετε ηλεκτρονικά στο mytiresiasdata.tiresias.gr, ενότητα συμπλήρωσης και διόρθωσης δεδομένων.
4. Για διαταγή πληρωμής χρειάζεται ένα από τα αποδεικτικά που δέχεται η Τειρεσίας: το Α΄ απόγραφο εκτελεστό σε επίδειξη, επικυρωμένο αντίγραφο με βεβαίωση εξόφλησης του δικηγόρου που την εξέδωσε, βεβαίωση του αιτούντα με θεωρημένο γνήσιο υπογραφής, ή βεβαίωση της τράπεζας ή του servicer. Αν ασκήσατε ανακοπή, ζητήστε να γραφτεί «ασκήθηκε ανακοπή», με αντίγραφο της ανακοπής και της έκθεσης επίδοσης.
5. Για επιταγές, συναλλαγματικές και διαταγές πληρωμής δεν γίνεται ηλεκτρονική υποβολή: στέλνετε το πρωτότυπο (σώμα επιταγής ή απόγραφο) ταχυδρομικά στην Αλαμάνας 1, 151 25 Μαρούσι, ή το προσκομίζετε με ραντεβού.
6. Η απάντηση έρχεται με συστημένη επιστολή, μαζί με το πρωτότυπο. Ελέγξτε ξανά τον φάκελό σας μετά από τρεις με τέσσερις εβδομάδες.

Αν ο φορέας δεν απαντά, έχετε δικαίωμα καταγγελίας στην Αρχή Προστασίας Δεδομένων. Με την απόφαση 4/2026 η Αρχή επέπληξε την Τειρεσίας για ανακριβή δεδομένα στο ΣΣΧ, επειδή οι servicers άργησαν να απαντήσουν, και της ζήτησε νέα διαδικασία ελέγχου των πηγών.

Με βάζει στον Τειρεσία ο εξωδικαστικός; Τι αλλάζει με τη ρύθμιση

Η αίτηση στον εξωδικαστικό μηχανισμό δεν είναι από μόνη της εγγραφή στο ΣΑΥ: στον κατάλογο κατηγοριών της Τειρεσίας υπάρχουν οι αιτήσεις του Ν. 3869/2010 και της εξυγίανσης, όχι οι αιτήσεις του Ν. 4738/2020. Στον Τειρεσία σας έχει ήδη βάλει η καταγγελία του δανείου ή η διαταγή πληρωμής που προηγήθηκε, και η ρύθμιση δεν τη σβήνει.

Τι κάνει η ρύθμιση: όταν υπογραφεί, η τράπεζα ή ο servicer προτείνει στην Τειρεσία να μπει δίπλα στην καταγγελία η ένδειξη «αναχρηματοδότηση» ή «οριστική διευθέτηση», κατά τις Πράξεις Εκτελεστικής Επιτροπής 102/2016 και 175/2020 της Τράπεζας της Ελλάδος. Αν χάσετε τη ρύθμιση, η ένδειξη αφαιρείται. Όταν την αποπληρώσετε, η εγγραφή γίνεται «εξοφλήθηκε κατόπιν οριστικής διευθέτησης» και από εκεί και πέρα ισχύει ο χρόνος τήρησης. Στο ΣΣΧ το δάνειο εμφανίζεται με την κατάσταση που δηλώνει ο servicer κάθε μήνα.

Παράδειγμα (υποθετικό): καταγγελία καταναλωτικού δανείου 12.000 € τον Μάρτιο του 2024, ρύθμιση μέσω εξωδικαστικού που υπογράφεται τον Ιανουάριο του 2026 με ένδειξη «οριστική διευθέτηση» και προεξόφληση τον Ιούνιο του 2026. Η διετία από την καταγγελία συμπληρώθηκε τον Μάρτιο του 2026, αλλά η εγγραφή διαγράφεται μόνο αφού φτάσει στην Τειρεσία το αποδεικτικό εξόφλησης, άρα το νωρίτερο τον Ιούλιο του 2026. Αν αντίθετα η ρύθμιση έχει 120 δόσεις, η εγγραφή μένει με ένδειξη «οριστική διευθέτηση» ως την τελευταία δόση, το 2036.

Μπορώ να πάρω δάνειο μετά από ρύθμιση;

Η Τειρεσίας δεν αποφασίζει: τα δεδομένα της έχουν «επικουρικό χαρακτήρα» και η απόφαση ανήκει στην τράπεζα. Στην πράξη, όσο υπάρχει ανεξόφλητη εγγραφή στο ΣΑΥ, οι τράπεζες δεν προχωρούν. Με εγγραφή «εξοφλήθηκε», κάποιες το συζητούν. Το ΣΣΧ κρατά το ιστορικό πέντε χρόνια, άρα η συνέπεια στη ρύθμιση είναι το μόνο που βελτιώνει ουσιαστικά την εικόνα. Αν το δάνειό σας έχει πουληθεί σε fund, ζητήστε τη βεβαίωση εξόφλησης από τον servicer που το διαχειρίζεται, όχι από την παλιά τράπεζα.

Τα λάθη που βλέπουμε πιο συχνά

Πληρωμή χωρίς χαρτί. Ο οφειλέτης εξοφλεί, κλείνει τον λογαριασμό και περιμένει. Η τράπεζα δεν στέλνει πρόταση, η εγγραφή μένει ανεξόφλητη και τρέχει ο χρόνος των 10 ετών αντί για τα 2. Η βεβαίωση εξόφλησης ζητείται την ίδια μέρα με την τελευταία πληρωμή.

Πέταγμα των πρωτοτύπων. Το σώμα της εξοφλημένης επιταγής και το απόγραφο της διαταγής πληρωμής είναι τα δικαιολογητικά. Χωρίς αυτά, η ενημέρωση γίνεται μόνο με πρόταση της τράπεζας ή με δικαστική απόφαση.

Η πεποίθηση ότι ο χρόνος μετρά από την εξόφληση. Μετρά από την εγγραφή, και η διαγραφή προϋποθέτει εξόφληση όλων των δεδομένων του ΣΑΥ στο όνομά σας.

Ο εγγυητής που ξεχνιέται. Όταν ο κύριος οφειλέτης πληρώσει, η εγγραφή αφαιρείται από τον εγγυητή, αλλά κάποιος πρέπει να ζητήσει την ενημέρωση και να στείλει το αποδεικτικό.

Πότε χρειάζεστε σύμβουλο

Για να δείτε τον φάκελό σας δεν χρειάζεστε κανέναν: η αίτηση είναι δωρεάν και η πλατφόρμα απλή. Το ίδιο ισχύει για μια μεμονωμένη εγγραφή που έχετε εξοφλήσει και κρατάτε το χαρτί της.

Χρειάζεστε βοήθεια όταν ο φάκελος δείχνει καταγγελία ή διαταγή πληρωμής που δεν έχει εξοφληθεί, γιατί τότε το πρόβλημα είναι το κόκκινο δάνειο που κάθεται από πίσω και ο χρόνος που περνά προς την κατάσχεση. Εκεί μπαίνει ο εξωδικαστικός μηχανισμός. Αν έχετε ήδη λάβει εξώδικο ή διαταγή πληρωμής, οι προθεσμίες εκεί μετρούν σε εργάσιμες ημέρες και προηγούνται από οποιαδήποτε αίτηση στον Τειρεσία.

Συχνές ερωτήσεις

Πώς βλέπω αν είμαι στον Τειρεσία;

Με αίτηση ενημέρωσης στην ΤΕΙΡΕΣΙΑΣ ΑΕ, δωρεάν: ηλεκτρονικά στο mytiresiasdata.tiresias.gr με κωδικούς e-banking, με email στο customerservice@tiresias.gr και υπεύθυνη δήλωση e-dilosi, ή με ραντεβού στο Μαρούσι. Παίρνετε κρυπτογραφημένο PDF με όλες τις εγγραφές και το score, συνήθως μέσα σε 10 ημέρες.

Πόσα χρόνια μένει μια εγγραφή στον Τειρεσία;

Καταγγελίες δανείων και καρτών και ακάλυπτες επιταγές 2 χρόνια, διαταγές πληρωμής 3, κατασχέσεις και πλειστηριασμοί 4, πτωχεύσεις 10 έως 15, πάντα με προϋπόθεση την ολική εξόφληση. Ανεξόφλητες εγγραφές διαγράφονται 10 χρόνια μετά την καταχώριση. Τα δάνεια στο ΣΣΧ μένουν 5 χρόνια από την τελευταία ενημέρωση.

Σβήνεται η εγγραφή όταν εξοφλήσω;

Όχι αμέσως. Με το αποδεικτικό εξόφλησης η εγγραφή παίρνει ένδειξη «εξοφλήθηκε» και διαγράφεται όταν συμπληρωθεί ο χρόνος τήρησης της κατηγορίας της, εφόσον έχουν εξοφληθεί και όλες οι άλλες εγγραφές σας στο ΣΑΥ. Εξοφλημένες εγγραφές έως 3.000 € συνολικά και έως τρεις τον αριθμό δεν μεταδίδονται στις τράπεζες.

Με βάζει στον Τειρεσία ο εξωδικαστικός;

Η αίτηση στον εξωδικαστικό δεν περιλαμβάνεται στις κατηγορίες του αρχείου αθέτησης υποχρεώσεων. Στον Τειρεσία σας έχει βάλει η καταγγελία ή η διαταγή πληρωμής που προηγήθηκε. Η ρύθμιση συμπληρώνει την εγγραφή με ένδειξη «οριστική διευθέτηση» και, όταν αποπληρωθεί, με «εξοφλήθηκε κατόπιν οριστικής διευθέτησης».

Μπορώ να πάρω δάνειο μετά από ρύθμιση;

Εξαρτάται από την πολιτική κάθε τράπεζας, όχι από την Τειρεσία, που δεν αξιολογεί. Με ανεξόφλητη καταγγελία η απάντηση είναι σχεδόν πάντα αρνητική. Με εγγραφή «εξοφλήθηκε» και ιστορικό συνεπών πληρωμών στο ΣΣΧ, κάποιες τράπεζες εξετάζουν αιτήματα, ιδίως όταν περάσει ο χρόνος τήρησης και η εγγραφή πάψει να μεταδίδεται.

Κοστίζει η αίτηση στον Τειρεσία;

Όχι. Η αίτηση ενημέρωσης και οι αιτήσεις διόρθωσης ή διαγραφής δεδομένων για φυσικά πρόσωπα είναι χωρίς κόστος, όπως αναφέρει η ίδια η Τειρεσίας. Πληρώνετε μόνο τυχόν ταχυδρομικά και τη θεώρηση γνησίου υπογραφής αν δεν χρησιμοποιήσετε το e-dilosi.

Το άρθρο παρέχει γενική ενημέρωση. Η εφαρμογή εξαρτάται από τα στοιχεία κάθε υπόθεσης.