Οι υπερχρεωμένοι πολίτες στην Ελλάδα του 2025 έχουν στη διάθεσή τους ένα ισχυρό εργαλείο για την ανακούφιση από τα βάρη των χρεών: τον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών. Πρόκειται για μια διαδικασία φιλική προς τον οφειλέτη, που του επιτρέπει να ρυθμίσει τα χρέη του με βιώσιμο τρόπο, χωρίς να χρειαστεί να τρέχει στα δικαστήρια exodikastikos.info. Με απλά λόγια, ο εξωδικαστικός μηχανισμός προσφέρει μια δεύτερη ευκαιρία σε φυσικά και νομικά πρόσωπα να διακανονίσουν οφειλές προς τράπεζες, εφορία και ασφαλιστικά ταμεία, αποφεύγοντας την πτώχευση και τους πλειστηριασμούς. Το 2025 ο μηχανισμός αυτός έχει βελτιωθεί σημαντικά χάρη σε νέες νομοθετικές ρυθμίσεις, καθιστώντας τον πιο αποτελεσματικό και προσβάσιμο από ποτέ
Στη συνέχεια θα δούμε: τι είναι ο εξωδικαστικός μηχανισμός το 2025, ποιες σημαντικές αλλαγές έγιναν πρόσφατα στη νομοθεσία, ποιο είναι το κόστος εξωδικαστικού για τον οφειλέτη, ποιες παγίδες εξωδικαστικούνα έχει στο νου του, καθώς και μερικές πρακτικές συμβουλές πριν κάνει το επόμενο βήμα. Ας τα πάρουμε από την αρχή, σε έναν κατανοητό, φιλικό διάλογο.
Τι είναι ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός Ρύθμισης Οφειλών το 2025
Ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός Ρύθμισης Οφειλών είναι μια αυτοματοποιημένη ηλεκτρονική διαδικασία μέσω ειδικής πλατφόρμας, που δίνει τη δυνατότητα σε έναν οφειλέτη να ρυθμίσει συνολικά τα χρέη του προς το Δημόσιο, τα ασφαλιστικά ταμεία και τους χρηματοπιστωτικούς οργανισμούς (τράπεζες, servicers). Ο στόχος του μηχανισμού είναι να επιτευχθεί μια βιώσιμη συμφωνία αποπληρωμήςπου ικανοποιεί τόσο τον οφειλέτη όσο και τους πιστωτές, χωρίς δικαστική εμπλοκή. Με απλά λόγια, όλες οι οφειλές συγκεντρώνονται και εξετάζονται μαζί, και προτείνεται ένα ενιαίο σχέδιο ρύθμισης (έως 240 δόσεις για δημόσιο/ταμεία και έως 420 δόσεις για τράπεζες. Αν ο οφειλέτης τηρεί αυτό το πλάνο πληρωμών, προστατεύεται από καταδιωκτικά μέτρα όπως κατασχέσεις και πλειστηριασμούς της περιουσίας του. Επιπλέον, μέσω του μηχανισμού μπορεί να επιτευχθεί και μερικό «κούρεμα» χρέους – δηλαδή διαγραφή ενός μέρους των οφειλών, κυρίως σε προσαυξήσεις, τόκους ή πρόστιμα, ώστε η λύση να είναι βιώσιμη
Πώς λειτουργεί;
Ο ενδιαφερόμενος κάνει αίτηση στην ηλεκτρονική πλατφόρμα (ofeiles.gov.gr) με τους κωδικούς TAXISnet, δίνοντας τις απαιτούμενες πληροφορίες και οικονομικά στοιχεία. Το σύστημα αυτοματοποιημένα συλλέγει δεδομένα για τα χρέη και εισοδήματά του και, με τη βοήθεια ειδικού αλγόριθμου, υπολογίζει μια πρόταση ρύθμισης – ουσιαστικά ένα πλάνο με δόσεις και τυχόν διαγραφές χρέους. Η πρόταση αυτή στη συνέχεια διαβιβάζεται στους πιστωτές (τράπεζες, δημόσιο, ΕΦΚΑ), οι οποίοι μπορούν να την εγκρίνουν. Αν μια απαραίτητη πλειοψηφία πιστωτών (τουλάχιστον 60% των συνολικών απαιτήσεων) συμφωνήσει, η ρύθμιση θεωρείται εγκεκριμένη και ο οφειλέτης ξεκινά να πληρώνει βάσει αυτής.
Το μεγάλο πλεονέκτημα είναι ότι δεν απαιτείται ανθρώπινη διαπραγμάτευση – όλα γίνονται με αντικειμενικά κριτήρια μέσω του αλγορίθμου, μειώνοντας γραφειοκρατία και καθυστερήσεις.
Για ποιους προορίζεται;
Δικαίωμα ένταξης έχουν φυσικά πρόσωπα (π.χ. μισθωτοί, επαγγελματίες) και επιχειρήσεις, αρκεί οι συνολικές τους οφειλές να ξεπερνούν τις €10.000 minfin.gov.gr. Μάλιστα, επιτρέπεται η ρύθμιση ακόμα και εξυπηρετούμενων (ενήμερων) δανείων αν υπάρχει αποδεδειγμένη επιδείνωση οικονομικής κατάστασης ≥20% minfin.gov.gr. Σημειώνεται ότι στο παρελθόν ίσχυε περιορισμός όπου αν το 90% του χρέους ήταν σε έναν πιστωτή, δεν επιτρεπόταν εξωδικαστική ρύθμιση – όμως αυτός ο περιορισμός καταργήθηκε πλέον minfin.gov.grminfin.gov.gr. Συνεπώς, ακόμα κι αν σχεδόν όλο το χρέος σας είναι π.χ. σε μία τράπεζα, μπορείτε να αξιοποιήσετε τον μηχανισμό.
Πρόσφατες αλλαγές: Τι νέο φέρνει η νομοθεσία του 2025
Ο εξωδικαστικός μηχανισμός θεσπίστηκε αρχικά με τον Ν.4738/2020, όμως η εμπειρία των πρώτων ετών οδήγησε σε βελτιώσεις. Το 2025 είχαμε σημαντικές αλλαγές μέσω νέων νόμων, με πιο χαρακτηριστικό τον Ν. 5193/2025 που ψηφίστηκε τον Απρίλιο 2025. Ο νόμος αυτός έφερε εκ νέου σημαντικές αλλαγέςστη διαδικασία, με σκοπό να αυξηθούν οι επιτυχημένες ρυθμίσεις, να διορθωθούν δυσλειτουργίες και να απλοποιηθεί η όλη εμπειρία για τον οφειλέτη taxheaven.gr. Ακολουθούν μερικές από τις πιο σημαντικές βελτιώσεις:
Διεύρυνση κριτηρίων και περισσότερες εγκρίσεις: Μέχρι πρόσφατα, μόνο οι «ευάλωτοι οφειλέτες» – δηλαδή όσοι πληρούσαν πολύ χαμηλά εισοδηματικά/περιουσιακά κριτήρια – είχαν το πλεονέκτημα ότι τεκμαιρόταν αυτομάτως η συναίνεση όλων των πιστωτών στην πρόταση ρύθμισης (οπότε η ρύθμιση εγκρινόταν χωρίς αντιρρήσεις). Με τον νέο νόμο, διπλασιάστηκαν τα όρια για τον χαρακτηρισμό κάποιου ως ευάλωτου. Συγκεκριμένα, π.χ. το εισοδηματικό όριο για μονοπρόσωπο νοικοκυριό από €7.000 ανέβηκε στα €14.000 (και ανάλογα αυξήθηκαν τα όρια καταθέσεων και ακίνητης περιουσίας)taxheaven.gre-. Αυτό σημαίνει ότι πλέον καλύπτεται ένα πολύ μεγαλύτερο μέρος της κοινωνίας: περίπου 85% των οφειλετώνθεωρείται ότι μπαίνουν στα νέα κριτήρια ευαλωτότητας, ενώ πριν προστατευόταν μόλις ~7%. Επιπλέον, προστέθηκε μία νέα κατηγορία οφειλετών (πέραν των αυστηρά ευάλωτων) που απολαμβάνουν αυτόματο “ναι” από όλους τους πιστωτές: αν κάποιος έχει οικονομικά στοιχεία έως το διπλάσιο εκείνων που ορίζουν τον ευάλωτο και ληξιπρόθεσμα χρέη έως €300.000, τότε τεκμαίρεται η συναίνεση όλων των πιστωτώνστο σχέδιο ρύθμισης. Με απλά λόγια, πιο πολλοί οφειλέτες της μεσαίας τάξης μπορούν πλέον να πετύχουν ρύθμιση χωρίς να τη μπλοκάρουν οι πιστωτές τους.
Βελτιωμένος αλγόριθμος – μεγαλύτερο “κούρεμα”: Οι νέες ρυθμίσεις τροποποίησαν τον μαθηματικό τύπο υπολογισμού της πρότασης, ειδικά για δάνεια με εμπράγματες εξασφαλίσεις, έτσι ώστε να προκύπτει αυξημένη διαγραφή οφειλής (κούρεμα) έως και +28% συγκριτικά με πριν. Πρακτικά, ο αλγόριθμος λαμβάνει πλέον υπόψη του περισσότερες παραμέτρους ώστε οι δανειολήπτες να έχουν μεγαλύτερο όφελος, όχι μόνο οι πολύ ευάλωτοι αλλά όλοι όσοι δυσκολεύονται. Για παράδειγμα, παρουσιάστηκε ότι σε ένα στεγαστικό δάνειο €100.000 με υποθήκη ακινήτου αξίας €100.000, προηγουμένως η πρόταση ρύθμισης θα απαιτούσε ~€70.440 (κούρεμα ~29,6%), ενώ με τη νέα μεθοδολογία ο οφειλέτης θα πληρώσει €65.000 (κούρεμα ~35%) – δηλαδή επιπλέον 8% μείωση. Όσο πιο χαμηλή είναι η αξία της εξασφάλισης σε σχέση με το χρέος, τόσο μεγαλύτερο είναι το πρόσθετο κούρεμα που φέρνει η νέα φόρμουλα.
Δεύτερη ευκαιρία για παλιές αιτήσεις: Αν κάποιος οφειλέτης είχε προσπαθήσει στο παρελθόν να ενταχθεί στον εξωδικαστικό μηχανισμό αλλά απορρίφθηκε, οι αλλαγές του 2025 του δίνουν το δικαίωμα να κάνει νέα αίτηση υπό το ευνοϊκότερο πλαίσιο. Μάλιστα, ο Ν.5193/2025 προέβλεψε ειδική προθεσμία (μετά την ισχύ του νόμου) μέσα στην οποία όσοι είχαν παλιές αποτυχούσες αιτήσεις μπορούν να επανυποβάλουν αίτηση αν τώρα πληρούν τα διευρυμένα κριτήρια taxheaven.gr. Επομένως, μην απογοητεύεστε αν είχατε παλαιότερα αρνητικό αποτέλεσμα – αξίζει να ξαναδοκιμάσετε με τα νέα δεδομένα, ιδανικά με κατάλληλη καθοδήγηση.
Κόστος εξωδικαστικού μηχανισμού: Τι θα πληρώσει ο οφειλέτης;
Ένα συχνό ερώτημα είναι: «Πόσο κοστίζει να μπω στον εξωδικαστικό;». Τα καλά νέα είναι ότι η ίδια η διαδικασία είναι δωρεάν για τον οφειλέτη. Η υποβολή της αίτησης στην ηλεκτρονική πλατφόρμα δεν έχει κανένα παράβολο ή τέλος και ούτε χρεώνεται κάτι για να αξιολογηθεί η αίτηση από τον αρμόδιο φορέα. Δηλαδή, σε επίπεδο κράτους, δεν πληρώνετε τίποτα για να κάνετε χρήση του μηχανισμού. Ωστόσο, υπάρχουν ορισμένα μικροέξοδα που ενδέχεται να προκύψουν, ανάλογα με την περίπτωση σας:
Βεβαίωση ευάλωτου οφειλέτη: Αν δικαιούστε τον χαρακτηρισμό “ευάλωτος” (σύμφωνα με τα κοινωνικά κριτήρια), θα χρειαστείτε ένα σχετικό πιστοποιητικό. Η έκδοση της βεβαίωσης αυτής στοιχίζει 3€ αν γίνει ηλεκτρονικά μέσω gov.gr, ή 10€ αν την εκδώσετε μέσω ΚΕΠlawsupport.gr. Πρόκειται για ένα μικρό διοικητικό κόστος που πληρώνεται άπαξ. (Σημ.: Η βεβαίωση ευαλωτότητας δεν είναι απαραίτητη για να κάνετε αίτηση στον μηχανισμό – απαιτείται μόνο εφόσον θέλετε να αναγνωριστείτε ως ευάλωτος και να λάβετε τα ειδικά ευεργετήματα).
Πιστοποιητικό ψηφιακής υπογραφής: Η πρόσβαση στην πλατφόρμα γίνεται με TAXISnet, όμως για ορισμένες υπογραφές εγγράφων ίσως χρειαστείτε ψηφιακή υπογραφή. Αν δεν διαθέτετε ήδη, το κόστος απόκτησης ενός προσωπικού ψηφιακού πιστοποιητικού είναι περίπου 12€ ετησίως. Και αυτό δεν είναι εξωδικαστικό «χαράτσι», αλλά το γενικό κόστος της παροχής ψηφιακής υπογραφής στην αγορά.
Αμοιβή συμβούλων (δικηγόρου/οικονομολόγου): Η διαδικασία, παρότι απλουστευμένη, απαιτεί σωστή συμπλήρωση οικονομικών στοιχείων και ενίοτε διαπραγμάτευση με τους πιστωτές για λεπτομέρειες της ρύθμισης. Η προσφυγή σε δικηγόρο ή οικονομικό σύμβουλο είναι προαιρετική, αλλά πολλοί οφειλέτες επιλέγουν να έχουν έναν ειδικό στο πλευρό τους. Σε αυτήν την περίπτωση, θα πρέπει να συνυπολογίσετε την αμοιβή του επαγγελματία. Το κόστος μπορεί να διαφέρει σημαντικά ανάλογα με την εμπειρία και το έργο που θα αναλάβει – συμφωνείται ελεύθερα μεταξύ σας (π.χ. μπορεί να είναι μια σταθερή αμοιβή ή ποσοστό επί του οφέλους). Δεν υπάρχει προκαθορισμένο ποσό από το κράτος. Για κάποιους, η συνδρομή ειδικού είναι ένα κόστος που αξίζει, καθώς αυξάνει τις πιθανότητες επιτυχούς ρύθμισης και αποφυγής λαθών.
Διάφορα έξοδα εγγράφων: Σε ορισμένες περιπτώσεις, ίσως χρειαστεί να συγκεντρώσετε δικαιολογητικά έγγραφα (π.χ. αντίγραφα παλιών φορολογικών δηλώσεων, βεβαιώσεις οφειλών από ταμεία κ.λπ.). Τα όποια έξοδα έκδοσης αυτών των εγγράφων εξαρτώνται από τον εκάστοτε φορέα – συνήθως είναι μικρά ποσά ή και μηδενικά, αλλά καλό είναι να έχετε υπόψη ότι μπορεί να υπάρξει μια μικρή επιβάρυνση (π.χ. ένα παράβολο για έκδοση πιστοποιητικού από την εφορία, κόστος εκτύπωσης κ.ά.).
Συνοψίζοντας το κόστος: Η ένταξη στον εξωδικαστικό μηχανισμό από μόνη της δεν κοστίζει τίποτα. Τα μόνα πιθανά κόστη είναι περιφερειακά και μικρής κλίμακας – κυρίως αν χρειαστείτε κάποιες υπηρεσίες ή έγγραφα. Συγκρινόμενο με τις παραδοσιακές δικαστικές διαδικασίες (που έχουν μεγάλες αμοιβές, παράβολα και δικαστικά έξοδα), ο εξωδικαστικός είναι μακράν οικονομικότερη λύση για τον οφειλέτη. Άλλωστε, ένα από τα πλεονεκτήματά του είναι ακριβώς η εξοικονόμηση κόστους και χρόνου σε σχέση με τα δικαστήρια.
“Παγίδες” του εξωδικαστικού μηχανισμού – τι να προσέξετε
Παρότι ο εξωδικαστικός μηχανισμός παρουσιάζεται – και είναι – μια χρυσή ευκαιρία για πολλούς οφειλέτες, αυτό δεν σημαίνει ότι είναι τέλειος ή ότι εγγυάται αυτόματα το καλύτερο αποτέλεσμα για όλους. Υπάρχουν ορισμένες παγίδες και κίνδυνοι που πρέπει να γνωρίζει κάθε οφειλέτης πριν προχωρήσει, ώστε να αποφύγει δυσάρεστες εκπλήξεις. Ας δούμε τις κυριότερες παγίδες του εξωδικαστικού μηχανισμού:
Δεν συμφέρει όλους – δεν είναι πανάκεια:
Ο εξωδικαστικός μηχανισμός δεν αποτελεί μονόδρομο λύσης, ούτε ταιριάζει σε κάθε περίπτωση. Κάποιοι οφειλέτες μπορεί να πετύχουν καλύτερη συμφωνία εκτός πλατφόρμας, μέσω άμεσης διαπραγμάτευσης με την τράπεζα (ιδιαίτερα αν έχουν μετρητά για μια γενναία εφάπαξ εξόφληση με κούρεμα) ή μέσω άλλων ρυθμίσεων. Επίσης, υπάρχουν περιπτώσεις υπερχρέωσης όπου ίσως συμφέρει τελικά η λύση του πτωχευτικού νόμου (για φυσικά πρόσωπα) ώστε να απαλλαγεί κάποιος από όλα τα χρέη του, παρά μια ρύθμιση πολλών ετών. Με λίγα λόγια, χρειάζεται προσοχή: μην δείτε τον εξωδικαστικό ως μαγική λύση για κάθε πρόβλημα χρέους. Θα πρέπει πρώτα να αξιολογήσετε αν πληροίτε τις προϋποθέσεις και αν όντως σας ωφελεί, ειδάλλως να εξετάσετε εναλλακτικές.
Υπερβολικές δόσεις – μη ρεαλιστικό πλάνο:
Μία συχνή παγίδα είναι να προκύψει μια ρύθμιση με υπερβολικά υψηλή μηνιαία δόση σε σχέση με τις δυνατότητες του οφειλέτη. Αν ο αλγόριθμος (ή οι πιστωτές) καταλήξουν σε ποσό δόσης που απορροφά μεγάλο μέρος του εισοδήματός σας, η ρύθμιση μπορεί να αποτύχει στην πορεία. Να θυμάστε ότι οι ρυθμίσεις είναι μακροχρόνιες – μιλάμε για δεκάδες ή και εκατοντάδες μηνιαίες δόσεις. Τυχόν μελλοντική μείωση εισοδήματος ή έκτακτες ανάγκες μπορεί να σας κάνουν να μην μπορείτε να ανταποκριθείτε. Άρα, ένα πλάνο που φαίνεται «οριακά βιώσιμο» σήμερα, ίσως αποδειχθεί δυσβάσταχτο αύριο. Γι’ αυτό είναι κρίσιμο να εξετάσετε ρεαλιστικά τη δόση: θα μπορείτε να την πληρώνετε σταθερά για χρόνια; (Θα δούμε παρακάτω συμβουλές σχετικά με αυτό το θέμα.)
Λάθη ή ελλιπή στοιχεία στην αίτηση:
Η επιτυχία του εξωδικαστικού βασίζεται στην ακρίβεια των δεδομένων. Εάν ο οφειλέτης υποβάλει λανθασμένα ή ελλιπή οικονομικά στοιχεία, είτε εκ παραδρομής είτε εσκεμμένα, κινδυνεύει με απόρριψη της αίτησης ή ακόμα και με νομικές επιπτώσεις. Πρώτον, οι πιστωτές μπορεί να διαπιστώσουν τις ανακρίβειες και να μην εγκρίνουν τη ρύθμιση. Δεύτερον, ο νέος νόμος δίνει στους πιστωτές το δικαίωμα να ασκήσουν ανακοπή (ένσταση) στο δικαστήριο εντός 20 ημερών από την πρόταση ρύθμισης, εάν αποδείξουν ότι τα στοιχεία που δώσατε είναι ανακριβή. Μάλιστα, η ανακοπή αυτή εκδικάζεται τάχιστα και δεν επιδέχεται έφεση – άρα ουσιαστικά αν συμβεί, τελειώνει τη διαδικασία υπέρ του πιστωτή. Συνεπώς, μεγάλη προσοχή: δηλώστε όλα τα χρέη σας σωστά, ελέγξτε τα ποσά, τα εισοδήματα, τα περιουσιακά στοιχεία, ώστε να μην υπάρχει ψεγάδι που θα σας στοιχίσει τη ρύθμιση
.
Μη κατανόηση των όρων ρύθμισης:
Άλλος ένας κίνδυνος είναι να μην κατανοήσει πλήρως ο οφειλέτης τους όρους της προτεινόμενης ρύθμισης και τις υποχρεώσεις που αναλαμβάνει. Έχει παρατηρηθεί ότι κάποιοι, μόλις δουν μια μεγάλη μείωση προστίμων/τόκων, σπεύδουν να αποδεχτούν τη ρύθμιση χωρίς να διαβάσουν τα “ψιλά γράμματα”. Για παράδειγμα, μπορεί να υπάρχουν επιπλέον χρεώσεις ή προϋποθέσεις (π.χ. εμπράγματες εγγυήσεις, παραίτηση από μελλοντικές ενστάσεις κ.λπ.) ή δεσμεύσεις που θα σας δεσμεύουν οικονομικά στο μέλλον. Επίσης, όπως αναφέρθηκε, οι δόσεις είναι έντοκες – έστω και με χαμηλό επιτόκιο – άρα στο τέλος θα πληρώσετε και κάποιους τόκους πάνω στο υπολειπόμενο χρέος. Μην διστάσετε να ζητήσετε διευκρινίσεις για οποιονδήποτε όρο δεν καταλαβαίνετε. Η άγνοια μπορεί να οδηγήσει σε δυσάρεστες εκπλήξεις αργότερα.
Πιθανή άρνηση πιστωτών:
Αν και ο θεσμός έχει βελτιωθεί ώστε να περιοριστούν οι απορρίψεις, παραμένει το γεγονός ότι δεν εγκρίνονται όλες οι αιτήσεις. Εφόσον δεν ανήκετε στις αυτόματα επιλέξιμες κατηγορίες (ευάλωτοι ή «σχεδόν ευάλωτοι» με χρέος <300k), η πρόταση χρειάζεται τη συναίνεση των πιστωτών που εκπροσωπούν τουλάχιστον το 60% του συνολικού χρέους (και 40% των τυχόν εμπραγμάτων ασφαλειών). Αν οι κύριοι πιστωτές σας θεωρήσουν ότι δεν τους συμφέρει η ρύθμιση (π.χ. θα έπαιρναν περισσότερα αν προχωρούσαν σε πλειστηριασμό), μπορεί να αρνηθούν. Μάλιστα, ακόμα κι αν πείσετε μια μεγάλη τράπεζα, αρκεί ίσως ένα “όχι” από το Δημόσιο ή από άλλον μεγάλο πιστωτή για να μην επιτευχθεί το απαιτούμενο ποσοστό. Η πλατφόρμα βέβαια θα κάνει και δεύτερη προσπάθεια (με εναλλακτική πρόταση – τον λεγόμενο “Αλγόριθμο Β” – που προβλέπει μεγαλύτερο κούρεμα έως 80% και έως 420 δόσεις), αλλά και αυτή μπορεί να απορριφθεί. Εν τέλει, πρέπει να γνωρίζετε ότι υπάρχει το ρίσκο η υπόθεση να μη “κάτσει”, ιδίως αν κάποιοι πιστωτές έχουν αντιρρήσεις.
Περιορισμένο όφελος διαγραφής βασικού χρέους:
Αν και ο μηχανισμός διαφημίζεται για το “κούρεμα” χρεών, στην πράξη θα πρέπει να έχετε ρεαλιστικές προσδοκίες. Το κύριο κεφάλαιο της οφειλής συνήθως δεν διαγράφεται σημαντικά, ιδίως αν έχετε περιουσιακά στοιχεία. Οι διαγραφές αφορούν κατά κύριο λόγο προσαυξήσεις, τόκους υπερημερίας και πρόστιμα. Για παράδειγμα, τα χρέη προς Δημόσιο μπορεί να κουρευτούν έως 75% στο βασικό ποσό (αν αποδεικνύεται αδυναμία πληρωμής), όμως σε πολλές περιπτώσεις οι διαγραφές περιορίζονται στα πρόσθετα τέλη. Το ίδιο και οι τράπεζες: μπορεί να διαγράψουν όλο το συσσωρευμένο επιτόκιο ενός «κόκκινου» δανείου, αλλά να ζητήσουν το αρχικό κεφάλαιοσχεδόν ολόκληρο (ή με μικρό κούρεμα). Αυτό δεν σημαίνει ότι ο μηχανισμός δεν έχει αξία – το να γλιτώνει κανείς τόκους και πρόστιμα ετών είναι τεράστια ανάσα. Όμως μην περιμένετε ότι θα σας σβήσουν το 80-90% του αρχικού δανείου (εκτός αν συντρέχουν ειδικοί λόγοι). Να έχετε ξεκάθαρη εικόνα του τι διαγραφή προτείνεται και του τί μένει να πληρώσετε, ώστε να κρίνετε αν η προσφορά είναι δίκαιη.
Δέσμευση και αναγνώριση οφειλής:
Τέλος, κάτι πολύ σημαντικό: Όταν ολοκληρωθεί επιτυχώς η διαδικασία και υπογράψετε τη νέα σύμβαση ρύθμισης, αυτή αποτελεί επίσημη αναγνώριση του χρέους σας με νέους όρους αποπληρωμής. Αυτό πρακτικά σημαίνει δύο πράγματα: (α) Ότι “κλειδώνετε” σε ένα μακροχρόνιο πρόγραμμα με νέες υποχρεώσεις – είναι μια σοβαρή δέσμευση που δεν πρέπει να αναληφθεί επιπόλαια. (β) Αν για οποιοδήποτε λόγο αποτύχετε να τηρήσετε τη ρύθμιση αργότερα (π.χ. αφήσετε δόσεις απλήρωτες και χαθεί), οι πιστωτές θα έχουν πλέον στα χέρια τους μια πλήρως αναγνωρισμένη οφειλή για την οποία μπορούν να κινηθούν νομικά χωρίς να μπορείτε να φέρετε ενστάσεις για το παρελθόν. Με άλλα λόγια, ενδεχομένως να χάσετε κάποια νομικά “όπλα” που είχατε πριν (π.χ. να αμφισβητήσετε το ύψος χρέους λόγω παραγραφής τόκων ή καταχρηστικών χρεώσεων), γιατί τώρα θα υπάρχει η νέα σύμβαση. Δεν είναι λόγος αυτός να μην μπείτε στη ρύθμιση – αλλά είναι μια υπενθύμιση ότι πρέπει να είστε σίγουροι πως η προτεινόμενη λύση σάς εξυπηρετεί πραγματικά και μπορείτε να την υποστηρίξετε μέχρι τέλους
Χρήσιμες συμβουλές για οφειλέτες που σκέφτονται τον εξωδικαστικό
Αν εξετάζετε σοβαρά την προοπτική να μπείτε στον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών, ακολουθούν μερικές πρακτικές συμβουλές για να μεγιστοποιήσετε τις πιθανότητες επιτυχίας και να αποφύγετε λάθη:
Κάντε σωστή προεργασία & ενημερωθείτε:
Πριν κάνετε την αίτηση, συγκεντρώστε όλα τα απαραίτητα δικαιολογητικά και στοιχεία για τα εισοδήματα, τις οφειλές και την περιουσία σας. Διαβάστε προσεκτικά τις οδηγίες της πλατφόρμας και τις Συχνές Ερωτήσεις (δείτε την ενότητα Συχνές Ερωτήσεις του exodikastikos.info για λεπτομέρειες). Όσο πιο ενημερωμένοι είστε, τόσο λιγότερες εκπλήξεις θα συναντήσετε. Αν κάτι δεν είναι σαφές, ρωτήστε – υπάρχουν δημόσιες δομές (π.χ. Ειδική Γραμματεία Ιδιωτικού Χρέους) αλλά και η ίδια η πλατφόρμα που παρέχει οδηγίες.
Συμβουλευτείτε τους ειδικούς:
Η διαδικασία μπορεί να γίνει και μόνος σας, όμως το να έχετε δίπλα σας έναν έμπειρο σύμβουλο (δικηγόρο ή οικονομολόγο ειδικευμένο στα χρέη) μπορεί να αποδειχτεί ανεκτίμητο. Ένας ειδικός θα ελέγξει την αίτηση σας για λάθη, θα σας εξηγήσει τους όρους της ρύθμισης που θα προκύψει και θα σας βοηθήσει να σταθμίσετε αν η πρόταση είναι συμφέρουσα. Επίσης, θα γνωρίζει τυχόν εναλλακτικές λύσεις (όπως αναδιάρθρωση μέσω διαπραγμάτευσης ή πτώχευση) και θα σας κατευθύνει σωστά. Σκεφτείτε το έτσι: καλύτερα να ξοδέψετε λίγα σε μια επαγγελματική συμβουλή, παρά να κάνετε κάποιο λάθος που θα κοστίσει πολύ περισσότερα. Πριν πατήσετε “υποβολή”, μιλήστε με έναν ειδικό και λύστε κάθε απορία.
Αξιολογήστε ρεαλιστικά τις δυνατότητές σας:
Μην δεσμευτείτε σε μια ρύθμιση αν πρώτα δεν κάνετε την ενδοσκόπησή σας στα οικονομικά σας. Καθίστε και καταγράψτε αναλυτικά όλα τα έσοδα και έξοδά σας κάθε μήνα. Δείτε πόσο περίσσευμα έχετε στην καλύτερη και στη χειρότερη περίπτωση. Αν η δόση που προκύπτει από τη ρύθμιση είναι τέτοια που μόλις την καλύπτετε τώρα, σκεφτείτε τι θα γίνει αν μειωθεί λίγο ο μισθός σας ή αυξηθούν τα έξοδά σας (π.χ. ενεργειακό κόστος, παιδιά, υγεία) τους επόμενους μήνες. Η ζωή έχει σκαμπανεβάσματα – μια ρύθμιση πρέπει να αντέχει σε αυτά. Ίσως είναι προτιμότερο να στοχεύσετε σε μια λίγο μικρότερη δόση (ακόμα κι αν επεκταθεί η διάρκεια), ώστε να έχετε ένα “μαξιλάρι” ασφαλείας. Μην παρασυρθείτε από υπερβολική αισιοδοξία.Καλύτερα μια ρύθμιση που πραγματικά μπορείτε να τηρήσετε, παρά μια φιλόδοξη συμφωνία που θα σπάσει πρόωρα.
Έλεγξε διπλά τα στοιχεία της αίτησης:
Προτού οριστικοποιήσετε την αίτηση στην πλατφόρμα, ξανατσεκάρετε όλα τα πεδία. Βεβαιωθείτε ότι όλες οι οφειλές σας έχουν περιληφθεί (καμιά φορά οι οφειλές προς ΔΕΚΟ, Δήμους ή μικρούς πιστωτές δεν εμφανίζονται αυτόματα – πρέπει να τις προσθέσετε χειροκίνητα). Επιβεβαιώστε ότι τα ποσά χρέους είναι σωστά και αντιστοιχούν στις τελευταίες ενημερώσεις που έχετε. Ελέγξτε τα στοιχεία εισοδήματος και περιουσίας που τραβάει το σύστημα – αν κάτι λείπει (π.χ. έξοδα διαβίωσης), συμπληρώστε το όπου επιτρέπεται. Μια προσεγμένη και πλήρης αίτηση μειώνει δραστικά την πιθανότητα να υπάρξει αρνητική έκβαση ή καθυστερήσεις λόγω διορθώσεων.
Μην διστάζετε να ξαναδοκιμάσετε αν αποτύχατε:
Όπως αναφέραμε, το 2025 έφερε ένα πολύ πιο φιλικό πλαίσιο. Αν στο παρελθόν η αίτησή σας δεν ευοδώθηκε (είτε γιατί δεν συμφώνησαν οι πιστωτές, είτε γιατί ήσασταν μη επιλέξιμοι), τώρα οι συνθήκες έχουν αλλάξει. Μπορεί να είστε πλέον επιλέξιμοι με τα διευρυμένα όρια, ή οι πιστωτές να έχουν μεγαλύτερο κίνητρο να συμφωνήσουν λόγω του νέου νόμου. Μην τα παρατάτε. Εφόσον το πρόβλημα του χρέους παραμένει, αξίζει να δώσετε μια δεύτερη ευκαιρία στον εξωδικαστικό μηχανισμό – ενδεχομένως με καλύτερη προετοιμασία και συμβουλευτική αυτή τη φορά. Άλλωστε, ο νομοθέτης προέβλεψε ρητά αυτή τη “δεύτερη ευκαιρία”για όσους είχαν απορριφθεί, αναγνωρίζοντας ότι το προηγούμενο σύστημα ήταν πιο αυστηρό taxheaven.gr.
Παραμείνετε συνεπείς και μετά την ένταξη:
Τέλος, αν όλα πάνε καλά και ενταχθείτε σε ρύθμιση, από εκεί και πέρα το μπαλάκι είναι στο δικό σας γήπεδο. Τηρείτε πιστά τις δόσεις κάθε μήνα και μην διστάσετε να επικοινωνείτε με τους πιστωτές ή με τον αρμόδιο φορέα αν αντιμετωπίσετε προσωρινή δυσκολία πληρωμής (μερικές φορές μπορεί να υπάρξει δυνατότητα ρύθμισης ξανά ή αναστολής). Η ρύθμιση θα σας προστατεύει όσο εσείς είστε εντάξει με τις πληρωμές σας. Αν την τηρήσετε, στο τέλος της διαδρομής θα έχετε απαλλαγεί από τα χρέη που σας ταλαιπωρούν και θα μπορέσετε να κάνετε ένα οικονομικό restart. Η συνέπεια είναι το κλειδί για να βγει εις πέρας το σχέδιο.
Ώρα να πάρετε ανάσα
Ο εξωδικαστικός μηχανισμός ρύθμισης οφειλών το 2025 αποτελεί μια ελπιδοφόρα διέξοδο για όσους δυσκολεύονται από υπερβολικά χρέη. Προσφέρει τη δυνατότητα κούρεματος οφειλών, απλωμένου χρόνου αποπληρωμής με λογικές δόσεις, και προστασίας από κατασχέσεις, χωρίς το κόστος και την ταλαιπωρία των δικαστηρίων.
Ωστόσο, όπως είδαμε, θέλει σωστή χρήση: ενημέρωση, προσοχή στις λεπτομέρειες και στρατηγική σκέψη. Κάθε οφειλέτης πρέπει να ζυγίσει τα υπέρ και τα κατά για τη δική του περίπτωση και να κινηθεί με σχέδιο.
Εάν αισθάνεστε ότι πνίγεστε από τα χρέη αλλά δεν είστε σίγουροι πώς να κινηθείτε, δεν είστε μόνοι! Υπάρχουν λύσεις και άνθρωποι που μπορούν να σας βοηθήσουν να βρείτε την καλύτερη ρύθμιση. Μην διστάσετε να ζητήσετε βοήθεια.
👉 Για εξατομικευμένη καθοδήγηση και υποστήριξη σχετικά με τον εξωδικαστικό μηχανισμό, επισκεφθείτε το exodikastikos.info. Εκεί θα βρείτε περισσότερες πληροφορίες, απαντήσεις σε απορίες και εξειδικευμένους συμβούλους που μπορούν να σας καθοδηγήσουν βήμα-βήμα στη διαδικασία. Πάρτε σήμερα τον έλεγχο των χρεών σας και κάντε το πρώτο βήμα προς την οικονομική σας ανάκαμψη! 🚀
![Συμφέρει Ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός Ρύθμισης Οφειλών; Πλήρης Ανάλυση Για Ιδιώτες & Επιχειρήσεις [2025]](https://exodikastikos.info/wp-content/uploads/2025/07/Συμφέρει-Ο-Εξωδικαστικός-Μηχανισμός-Ρύθμισης-Οφειλών-2025-300x300.png)
